Банк 4.0: Новая финансовая реальность

Спектр потенциальных областей применения технологии блокчейн или распределенных реестров кажется бесконечным. При этом блокчейн напрямую влияет на развитие банковского сектора.

В 2017 году представители криптовалютной платформы Ripple объявили, что более 100 банков стали участниками системы RippleNet, обещающей новый уровень проведения международных и трансграничных платежных операций. Это по-прежнему намного меньше 11000 банков, подключенных к сети SWIFT, но всё же на 100 банков больше, чем несколько лет тому назад, и число участников быстро растет. Как отмечается в докладе компании IBM за 2017 год «Лидерство в блокчейн-банкинге: первопроходцы задают темп»[159], 15 % из числа 200 ведущих мировых банков сообщили о запуске в 2017 году полномасштабного коммерческого применения блокчейна, а еще 65 % планируют реализовать блокчейн-проекты к 2020 году. Лидерами в этом процессе стали крупные финансовые учреждения с численностью персонала от 100 000 сотрудников, говорится в докладе IBM.

Так что же побуждает банки заниматься блокчейном или технологиями распределенных реестров? Часто это делается для страховки на будущее, чтобы гарантировать стабильную работу бэк-офиса в части операционной гибкости, скорости функционирования и совместимости с новыми сетями; но во многих случаях причина в том, что новые блокчейн-технологии обеспечивают надежность и аудитоспособность на уровне, недостижимом для банков при существующих форматах хранения данных и платежных систем.

Однако преимущества технологий распределенных реестров очевидны не только банкам. Компании типа Sun Exchange используют блокчейн как основу для бизнеса – со смарт-активами, смарт-контрактами и ICO-токенами. Компания Everledger отслеживает путь каждого алмаза от шахты в Замбии до обручального кольца, проданного в магазине Tiffany на Пятой авеню в Нью-Йорке. Компании Hanson Robotics и Singularity.AI изучают возможности машинного мышления на базе технологии блокчейн. В будущем учет биографических данных человека с момента рождения до смерти, в том числе о школьных годах, первом банковском счете, вступлении в брак и т. п., также будет организован в непрерывном режиме на основе технологии блокчейн.

Рисунок 6. Основные преимущества частных блокчейн-решений в сравнении с существующими системами проведения транзакций. Источник: Gilbert+Tobin

В 2017 году Владимир Путин заявил, что работа российского правительства будет переведена на блокчейн-технологии, а «пионером» станет сектор транспортных услуг. За несколько месяцев до этого, во время Петербургского международного экономического форума, прошла закрытая встреча Путина с Виталиком Бутериным, сооснователем проекта Ethereum. В Дубае шейх Мохаммед постановил, что к 2020 году все правительственные транзакции должны проводиться в рамках блокчейн-инфраструктуры. На Всемирном экономическом форуме 2018 года было объявлено о намерении правительств разработать на базе блокчейна глобальную программу идентификации физических лиц, в том числе путешественников, которая когда-нибудь позволит отказаться от паспортов. В рамках этой инициативы Бразилия и Канада также обсуждают национальные программы идентификации личности на базе блокчейна.

Похоже, мир очарован идеей блокчейна. Ниже представлены лишь некоторые области за пределами финансовой сферы, где работают стартапы, использующие практические решения на базе блокчейна.

Если вы думали, что блокчейн – это история про криптовалюты, вы ошибались. Если вы думали, что блокчейн – это история про финансы, вы снова ошибались. Если где-то есть база данных, для которой нужно обеспечить распределенность, аудитоспособность и/или автоматизированное управление, то решением на протяжении еще пары десятков лет будет, скорее всего, именно блокчейн.

Рисунок 7. Примеры применения технологии блокчейн

Блокчейн – пока очень молодая технология, даже в банковской сфере. Если отвлечься от текущей ситуации и посмотреть шире, станет ясно, что блокчейн – решение в духе первых принципов и пример переосмысления базовых транзакционных сервисов, составляющих основу рынка финансовых услуг. Данная технология может открыть путь к обеспечению взаимной совместимости новых систем идентификации, технологических сервисов, финансовых продуктов и платежных систем. Это способ преодолеть унаследованные из прошлого ограничения существующей банковской системы, которые копились десятилетиями. Пока такие структуры, как международная межбанковская система передачи информации и совершения платежей SWIFT и ассоциация электронных платежей NACHA, экспериментируют с собственными решениями на базе блокчейна, традиционные банки по-прежнему остаются вне самых быстро растущих сетей в финансовой отрасли – новых систем, использующих технологии мобильной связи и интернета.

Почему у банковского ядра есть срок годности