Банковские платежные агенты

• проводить операции с использованием электронных средств платежа, которые получили определение в новом законе и понятие которых шире, нежели понятие банковских карт;

• участвовать в переводе электронных денежных средств, определение которых появилось в новом законе.

Превращение банковских платежных агентов в полноценные точки продаж банковских продуктов предполагает расширение их функционала, поиск новых моделей построения розничного бизнеса и коммуникации с клиентами. В процессе такого поиска выявляются правовые ограничения, которые затрудняют либо полностью препятствуют реализации современных бизнес-моделей, используемых за рубежом или предлагаемых международными институтами развития. Эти ограничения могут существовать на уровне закона или действующих нормативно-правовых актов Банка России (и иных государственных органов), носить концептуальный характер или являться выражением отсталости (непоследовательности) законодательства, действовать в отношении финансовых услуг разных видов или исключительно банковских операций и сделок.

Трансформация банковских платежных агентов из пунктов наличной оплаты в банковские мини-офисы становится возможной лишь в том случае, если помимо приема платежей физических лиц и обслуживания операций с банковскими картами эти организации (и индивидуальные предприниматели) смогут участвовать в осуществлении банковских операций и заключении соглашений о приеме вкладов, предоставлении кредитов, проведении инвестиционных операций и т.п.

Расширение перечня юридических и фактических действий, осуществляемых банковскими платежными агентами, достигается в том числе благодаря использованию института представительства, передачи банками части функций уполномоченным лицам, конструированию розничных продуктов на основе разделения обязанностей (объединения усилий) с другими организациями (например, Почтой России или управляющими компаниями в сфере ЖКХ), дистанционному оказанию услуг, упрощенной идентификации и аутентификации клиентов, совершенствованию процедур установления личности, сотрудничеству с нотариусами и иными лицами. Анализ осуществимости тех или иных моделей и бизнес-процессов предполагает комплексное обозрение перечисленных правовых институтов, выполненное под заданным углом зрения.

Речь идет о том, чтобы создать сеть региональных представителей (банковских агентов) кредитных организаций, осуществляющих свою деятельность в форме банковских платежных агентов, что способно существенно повысить доступность банковских услуг.

Правительство России последовательно проводит в жизнь политику повышения доступности финансовых услуг. Это отвечает международным обязательствам России, принятым в ноябре 2010 г. на Сеульском саммите «Группы двадцати». С целью повышения устойчивости экономического развития, создания рабочих мест и снижения рисков «Группа двадцати» приняла так называемый Сеульский консенсус, в котором названы приоритеты государственной политики по следующим направлениям: дефицит инфраструктуры, волатильность продовольственного рынка и расширение доступа к финансовым услугам [1] .

Обязательства России, согласно Сеульскому консенсусу, включают:

• разработку национального плана действий по расширению доступа к финансовым услугам;

• участие в «Глобальном партнерстве по расширению доступа к финансовым услугам»;

• создание гибкой системы финансирования для малых и средних предприятий.

Работа по трем перечисленным направлениям должна внести существенный вклад в улучшение доступа к финансовым услугам и расширение возможностей для домохозяйств, малых и средних предприятий. «Глобальное партнерство в целях расширения доступа к финансовым услугам» (Global Partnership for Financial Inclusion, GPFI) включает «Группу двадцати», Альянс за расширение доступности финансовых услуг (Alliance for Financial Inclusion, AFI), Консультативную группу по содействию малоимущим (Consultative Group to Assist the Poor, CGAP) и Международную финансовую корпорацию (International Finance Corporation, IFC).

...