Банковское дело

Помимо перечисленных четырех базовых функций коммерческого банка, определяющих его экономическую сущность, место и роль в рыночной системе хозяйствования, банк осуществляет и другие функции, выражающиеся в различных операциях: доверительных и гарантийных, инвестиционных для клиентов и для своего портфеля, консультационных, информационных.

Все функции банка тесно взаимосвязаны между собой. Без привлечения денег с финансового рынка не было бы их размещения, выпуска кредитных денег, осуществления расчетов и платежей. Взаимосвязаны с депозитно-ссудными банковскими функциями и две другие базовые функции: осуществление расчетов и платежей и эмиссия кредитных денег.

В зависимости от форм собственности различают государственные, смешанные и частные банки. Государственным является центральный банк, хотя центральный банк США, например, называется Федеральной резервной системой (ФРС США) и состоит из 12 частных коммерческих банков. Государственными могут быть коммерческие и специализированные банки. В принципе, процесс национализации, т. е. перехода в полную госсобственность, банков не редкость в странах с развитой рыночной экономикой. В периоды кризисов государства могут прибегать к национализации структурообразующих банков, чтобы не допустить их банкротств, которые могли бы обвалить национальные финансовые рынки в целом. В периоды стабильного функционирования финансового рынка национализированные банки вновь приватизируются. Смешанные банки имеют государственно-частную форму собственности. Эти банки часто контролируются государством, которое таким образом имеет возможность проводить определенную депозитную и кредитную политику. Частные банки проводят, как правило, независимую кредитную и иную политику, приоритетами в которой являются интересы частных собственников, а ориентирами служит ситуация на различных сегментах финансового рынка.

1.2. Современная банковская система: структура и принципы функционирования

Основные характеристики современных банковских систем сформировались в 30-е гг. XX в. В этот краткий временной период в развитии прежде успешно функционировавших банковских систем произошли революционные изменения. Главным толчком к перестройке банковских систем стал финансовый кризис конца 20-х – начала 30-х гг. XX в., вошедший в историю как Великая депрессия. С целью ее преодоления вначале в США, а затем в большинстве крупных стран Европы были приняты законодательные акты, поставившие банковскую деятельность в этих странах под контроль правительств. Не следует, однако, считать Великую депрессию единственной и даже главной причиной этих преобразований. Европа и Америка в течение двух сотен лет предшествующей истории прошли через многие экономические и политические кризисы, разрушительные войны и революции. Скорее, уровень развития самих банковских систем, совершенствование и расширение спектра банковских услуг потребовали регламентации связей между банками, повышения взаимной ответственности участников системы, создания четкой структуры управления.

В завершенном виде новый тип банковской системы сложился в США в условиях осуществления рузвельтовского «Нового курса» по выводу страны из кризиса. Она представляла собой денежно-банковскую систему, основой которой стала Федеральная резервная система. Такой тип системы получил название западной.

Ранее в СССР в ходе денежно-банковской реформы 1930 г. возник совершенно иной тип банковской системы, получивший название восточной. Восточная банковская система после завершения Второй мировой войны послужила образцом для построения банковских систем социалистических стран.

По примеру американцев банковские системы западного типа были сформированы во всех капиталистических странах и после окончания холодной войны этот тип с теми или иными особенностями распространился по всему миру.

Различают следующие виды банковских систем: одноуровневая система и ее разновидность – система переходного периода; двухуровневая банковская система и ее разновидность – децентрализованная банковская система.

Одноуровневая система включает только коммерческие банки, центрального банка в такой системе нет. В одноуровневой системе наблюдаются только горизонтальные связи, т. е. коммерческие банки взаимодействуют только между собой. Такая банковская система характерна для экономически слаборазвитых стран.