Банковское право

Банковская карта – это документ, выдаваемый кредитной организацией и подтверждающий факт размещения на банковском счете денежных средств в валюте, определенной договором между кредитной организацией и держателем карты. С помощью банковской карты держатель может снимать со счета наличные денежные средства и осуществлять оплату товара (работ, услуг).

Банковские (или платежные) карты появились в США и Великобритании почти сто лет назад, однако широко в качестве средства платежа они стали использоваться с конца 1950-х гг. В Российской Федерации осуществление расчетов с использованием банковских карт регулируется Положением Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». [169] Указанное положение регулирует порядок выдачи на территории Российской Федерации банковских карт кредитными организациями и особенности осуществления последними операций с платежными картами, эмитентом которых может являться кредитная организация, иностранный банк или юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией, иностранным банком. Однако права, обязанности и ответственность сторон при осуществлении сделок с использованием банковских карт указанным Положением не регулируются. В той или иной степени это осуществляется ГК РФ, Законом о банках, Федеральным законом «О валютном регулировании и валютном контроле» и др., а также договорами между кредитной организацией и клиентами.

Участниками правоотношений с использованием банковских карт являются:

– кредитная организация – эмитент банковской карты;

– держатель банковской карты – клиент кредитной организации;

– эквайрер – кредитная организация, которая должна произвести расчеты с предприятиями торговли по операциям, совершаемым с использованием банковских карт, или осуществить выдачу наличных денежных средств держателям банковских карт, не являющимся клиентами этой кредитной организации;

– предприятие торговли, в котором возможны расчеты с применением банковских карт;

– процессинговый центр, обеспечивающий технологическое и информационное взаимодействие участников расчетных правоотношений.

Различают следующие виды банковских карт.

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией – эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией – эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации – эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

Эмитировать банковские карты могут как банки, так и расчетные небанковские кредитные организации. Кредитная организация помимо эмиссии банковских карт вправе одновременно осуществлять эквайринг [170] платежных карт, а также распространение платежных карт.

Банки осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт и кредитных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт – для физических лиц. Расчетная небанковская кредитная организация осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт – для физических лиц. При этом эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт, а эмиссия расчетных (дебетовых) карт и кредитных карт, предназначенных для совершения операций, связанных с собственной хозяйственной деятельностью кредитной организации, – на основании распоряжения единоличного исполнительного органа кредитной организации.

Кредитная организация вправе не только эмитировать банковские карты самостоятельно, но и осуществлять на территории Российской Федерации выдачу банковских карт других кредитных организаций – эмитентов и платежных карт эмитентов – иностранных юридических лиц, не являющихся иностранными банками.