Будущее банкинга. Мировые тенденции и новые технологии в отрасли

В течение рассматриваемого периода банки Индии были довольно хорошо защищены от реформ. Причин тому несколько, но главная из них — беспокойство индийского правительства по поводу иностранной собственности. Хотя государственный контроль внешней торговли и иностранных инвестиций в таких областях, как гражданская авиация, телекоммуникации и строительство, был заметно ослаблен, большинство сфер деятельности все еще облагаются высокими тарифами. Так, в 2004 году для несельскохозяйственных видов деятельности тарифы в среднем составляли 20 %. Кроме того, все еще существуют жесткие ограничения, касающиеся прямых иностранных инвестиций.

С точки зрения банкинга данные ограничения потенциально снижают конкурентоспособность Индии. После национализации 1969 года, призванной сделать банковское обслуживание доступным широким массам, в собственности государства оказалось 80 % банковской системы Индии. А среди банков частного сектора очень мало выдающихся игроков уровня HDFC Bank и ICICI Bank.

Стоит особо отметить тот факт, что центральный банк — Резервный банк Индии [RBI) — активно защищает индийскую банковскую систему от настоящей конкуренции. Например, не так давно

RBI предпринял попытку ограничить деятельность нового сервиса интернет-платежей Wallet365.com, аналогичного PayPal

и основанного компанией India Times, претворив в жизнь принцип «Знай своего клиента»*. Новые жесткие правила значительно снижают удобство использования услуги, а ведь именно удобство является главной целью предоставления онлайнового кошелька. В дополнение ко всему RBI вынудил нового председателя правления индийского подразделения банка HSBC, Наину Нал Кидваи, выйти из состава совета директоров компании Nestle, поскольку такое положение нарушало жесткие правила корпоративного управления (хотя к высшим банковским служащим в других регионах эти правила почему-то не применялись).

Деятельность BBI создает серьезные препятствия для успешного входа на рынок иностранных банков. Прежде всего, он устанавливает внутренние ограничения, например: банки обязаны направлять 40 % всех ссуд и займов в сельское хозяйство и малый бизнес (так называемые «приоритетные секторы»), а 25 % банковских филиалов размещать в сельской местности и поселках городского типа, то есть в наименее прибыльных районах. Кроме того, RBI определяет максимальный

Другими словами, анать подлинного бенефициара счета, согласно одной из 40 рекомендаций FATF, которых должны придерживаться ее участники для предотвращения отмывания капитала. — Прим. редактора.

размер иностранного участия в банках частного сектора на уровне 5 %,

хотя под давлением правительства здесь возможны изменения. Так, в марте 2006 года RBI впервые позволил иностранному финансовому институту Warburg Pincus увеличить свои инвестиции в частный Kotak Mahindra Bank no 10 %.

Если в данной сфере ничего не изменится, то Индию ожидают большие проблемы, поскольку правительство страны хочет открыть финансовые рынки для иностранных инвестиций, чтобы увеличить приток капитала. Представители правительства провели открытое обсуждение финансовых реформ и поставили задачу дальнейшей либерализации к 2009 году. Не так давно было объявлено, что в ходе либерализации иностранные инвестиции в отечественные банки смогут ежегодно увеличиваться на 10 % до максимального уровня 74 %. Намерения правительства объясняются просто: Индия страдает от нехватки капитала и рынков капитала.

Совокупная стоимость финансовых активов Индии, включая банковские депозиты, акции и долговые ценные бумаги, в 2004 году достигла $ 900 млрд. В Китае эта цифра в пять раз больше, и, по прогнозам, стоимость финансовых активов Китая к 2010 году составит $ 9 трлн, в то время как Индии — всего $ 2 трлн.

Главной причиной такого отставания является отсутствие доверия к банкам со стороны индийских граждан. Они привыкли доверять реальным активам, поэтому большая часть сбережений идет на покупку скота, жилья и золота, а не на банковские депозиты и сберегательные счета. Именно поэтому Индийская экономика — крупнейший потребитель золота в мире. В прошлом году индийский народ приобрел золота на $ 10 млрд, что вдвое превышает сумму совокупных иностранных инвестиций в страну, и это при том, что в собственности людей уже находится золото на сумму, составляющую почти половину всех банковских депозитов страны, — $ 200 млрд.