Деньги делают деньги. От зарплаты до финансовой свободы

Когда сил уже мало и здоровье сдает, то чем проще продукт, тем лучше. В пожилом и преклонном возрасте следить за арендаторами вашей недвижимости может оказаться весьма проблематично, поэтому для пенсионного периода недвижимость как актив не очень подходит. Только в качестве надежного хранилища части ваших средств, если есть перспектива роста цены, для того чтобы в определенный момент продать эту недвижимость.

Самый простой способ пенсионных вложений – депозит в банке. Это настоящий пассивный доход: вы ничего не делаете, но регулярно получаете начисляемые проценты и тратите их. Банк должен быть максимально надежным. Желательно даже хранить средства в нескольких банках: если у одного из них возникнут проблемы, потеряете не все деньги. Но в случае с депозитом существует соблазн тратить не только начисляемые проценты, но и саму сумму вклада, что очень опасно для нашего безоблачного будущего.

Сегодня ставки по депозитам невысоки: в рублях до 10 %, в валюте приближаются к 0 %. Чем надежнее банк, тем ниже процент. Долго хранить деньги в рублях не очень выгодно: постоянно снижается покупательная способность из-за инфляции и падения рубля относительно других валют. В валюте же получать доход сейчас не получается, так что длительное хранение денег в банке означает постепенное их обесценивание. Этого избежать невозможно, надо просто принять это и накопить к пенсии как можно больше, понимая, что вы будете тратить эти деньги, а они – постепенно обесцениваться. Конечно, в будущем ситуация может измениться, и доходность увеличится. Но предлагаю исходить из пессимистичного прогноза.

Можно создать себе пенсию в специальном пенсионном фонде или в страховой компании, у них тоже есть пенсионные программы. Лучше, если программа не в рублях, а в валюте. Но таких предложений немного.

А как это будет выглядеть в рублях? Мы прекрасно представляем, что такое пенсия размером 50 000 рублей сегодня. Воспользовавшись программой, начинаем накапливать средства, исходя из этих представлений. Но через 20, 30, 40 лет это будут совсем другие деньги, и вы точно сможете купить на них значительно меньше, чем сегодня.

Программы могут индексироваться, то есть компания будет предлагать ежегодно увеличивать взносы в зависимости от обесценивания рубля, и к концу программы вы накопите столько, что будет получать ежемесячно не 50 000 рублей, а, например, 120 000 рублей, что будет являться эквивалентом сегодняшних 50 000 рублей. Но потом до конца жизни вы будете получать эту сумму уже без индексации, и постепенно на эти деньги можно будет купить все меньше и меньше. Но тут нужно смириться с неизбежностью, просто учитывать этот фактор и то, что сегодня надо больше откладывать!

Сколько откладывать

Советы экспертов – откладывать на пенсию не менее 10 % от постоянного заработка. Так делают в цивилизованных странах. Еще очень многое зависит от вашего возраста. Если вам сейчас 25 лет, то достаточно будет откладывать 5 % от зарплаты, а если вам 45, то и 20 % может не хватить, ведь до пенсии осталось совсем немного.

У каждого инструмента накопления есть свои плюсы и минусы: пенсионный фонд или страховая компания могут разориться, недвижимость – сгореть, рубли – обесцениться, банк – обанкротиться. Но пенсионные фонды и страховые компании имеют максимальную надежность. Их сильно контролируют и не разрешают им вкладывать деньги в рискованные активы, поэтому многие из них существуют уже больше 100 лет. Недвижимость можно застраховать, банки есть очень надежные. Не так уж все плохо!

Для распределения рисков рекомендую: пока позволяют силы, храните деньги в недвижимости и ценных бумагах в пропорции 80/20 и получайте от них постоянный доход, живите на него. На депозите в качестве неприкосновенного запаса должна быть примерно сумма ваших годовых расходов. И получайте деньги от ваших пенсионных продуктов, которые вы формировали в течение десятков лет. Потом, когда станет трудно управлять «тяжелыми» активами, избавьтесь от них и все переведите в наличные, положите на депозиты в нескольких банках. А если вы еще не начали накапливать на пенсию, скорее ищите подходящие продукты и начинайте.

Для расчетов пенсионных программ я обратился в страховую компанию с полуторавековой историей. Она имеет высший международный рейтинг надежности, работает на мировых рынках, в том числе и на российском. Если уж она обанкротится, значит, мир рухнул.

Задача была узнать, сколько надо откладывать ежемесячно, чтобы после наступления пенсионного возраста получать пожизненную пенсию 50 000 рублей.