Деньги есть всегда 2.0. Управление личным бюджетом в трудные времена

1. Напишите, какой смысл вы вкладываете в понятие деньги, что они значат лично для вас?

2. Напишите, для чего вам деньги?

Почему у нас возникают финансовые проблемы и к чему это приводит?

Грамотное управление деньгами как предмет только начинают преподавать в школах. Я веду уроки в 10-м и 11-м классах. Также мы организовали Школу финансовой грамотности для студентов совместно с деканом факультета СДО РАНХиГС в Санкт-Петербурге.

Большую часть наших учеников интересует тема инвестиций, а не экономии и ведения бюджета. Ведь планирование покупок для них неактуально. На мой вопрос: «О чём вы мечтаете?» – стандартный ответ: «Да какая разница, родители всё равно не купят!»

Обычно я призываю копить самим, но возникает второй контраргумент: «Нам не дают много карманных денег, чтобы было с чего копить. Нужно на работу идти!»

Многие взрослые воспитывались в подобных условиях. Мы мечтали приобрести модную вещь или крутой велосипед, как у друга, но родители отказывали в покупке, не предлагая инструментов, чтобы мы смогли купить это сами. Поэтому, когда появились первые заработки, многие из нас спускали деньги на всё подряд, не задумываясь о будущем, о планировании. Через несколько лет мы начали осознавать, что нужно бы притормозить с пустыми тратами и начать планировать.

Обычно к 25–30 годам человек успевает накопить солидный опыт финансовой неуспешности. Денежные трудности становятся настолько привычными и родными, что их отсутствие кажется неестественным. Наверняка вы ловили себя на мысли, что как только с деньгами становится получше, мы почти ждём, когда же вернутся трудности.

Неприятный финансовый сценарий жизни воспринимается нами гораздо легче. В безоблачное финансовое изобилие мы попросту не верим, потому что ни разу его не видели и не ощущали. В результате негативный опыт воспроизводит очередной негативный опыт.

Это подтверждает суровая статистика:

Жильё. Не имеют собственного жилья 19,5 % россиян – результаты опроса, проведённые банком «Открытие» и СК «Росгострах жизнь» (2020 г.).

Машина. Не имеют собственного автомобиля 52 % семей. Среди владельцев машин 36 процентов ездят на отечественных, а не на иномарках (Ростат, 2020 г.).

Сбережения. 64 % россиян не имеют сбережений (ВЦИОМ, 2022 г.).

Путешествия. 66 % россиян никогда не летали на самолётах, а 57 % не были на море – в России или за границей. Не имеют загранпаспорта 69 % опрошенных (сервис «Зарплата. ру», 2021 г.).

Нехватка денег. 59 % россиян не хватает денег на жизнь («Комсомольская правда», 2022 г.).

Бедность. За чертой бедности живут 14,3 % россиян, и этот показатель вырос за 2022-й на 3,3 % по сравнению с 2021 годом (Ростат, 2022 г.).

Кредиты. 85 % экономически активного населения пользуются кредитами. (НБКИ, 2021 г.). При этом, по данным «Обзора финансовой стабильности» Банка России, на погашение кредитов граждане стали тратить больше от своего ежемесячного дохода. А в марте-апреле 2022 года ЦБ зафиксировал существенный рост просрочек по очередному кредитному платежу. Непогашенные долги, по данным бюро кредитных историй «Эквифакс» (2022 года), есть у 39,4 % россиян.

Частенько нам кажется, что для решения финансовых проблем достаточно чуть больше зарабатывать или чтобы кто-нибудь закрыл за нас «бесконечный» кредит.

К сожалению, это так не работает. Вспомните, как долго вы ощущаете увеличение дохода? Не важно, в каком деле вы зарабатываете – в бизнесе прошла выгодная сделка или же вам дали премию на работе. Вспомнили? Почему же рост дохода не помог вам решить финансовые вопросы? Кто-то скажет: мало дали или прибавка была небольшая. Но реально проблема не в ней, а в том, что расходы подтягиваются за ростом доходов. Чем больше человек зарабатывает, тем больше тратит. И это нормально. Ведь хочется порадовать себя и близких.

Но если посмотреть назад, становится понятно, что можно было бы распределить прибавку иначе. Тогда хватило бы на всё: большую часть направить на досрочное погашение кредитов или на закрытие финансовых целей, а меньшую – начать откладывать на регулярной основе. И так, в фоновом режиме, каждый сможет прийти к финансовой свободе.

Давайте перестанем обвинять в финансовых трудностях правительство, экономику, чиновников, предпринимателей, бандитов и признаем – мы сами создаём себе денежные проблемы.

В среднем человек, которого жизнь не заставляла считать каждую копейку, транжирит от 20 до 40 процентов доходов. Деньги тратятся, а положительных эмоций нет. Для психики такого человека это равносильно выброшенным деньгам (подробнее об этом ниже). Усугубляет финансовые проблемы и неумение системно увеличивать доход.