Деньги идут женщинам на пользу

Кое-кто из экспертов может представить вам расчеты, сколько денег вы «сэкономите», если будете жить в собственном доме, деньги за который полностью выплачены. Эту экономию они считают вашим доходом. Такое утверждение по меньшей мере спорное, потому что если я не плачу какие-то деньги, то это еще не значит, что я их сэкономил. В теории все выглядит прекрасно, но на практике эти деньги часто расходуются на другие нужды, касающиеся капитального или косметического ремонта, покупки оборудования, оплаты прислуги, страховки, наладку отопительного оборудования, налогов, содержания сада и т. д., хотя не все эти расходы столь уж обязательны.

Намного важнее другое: эти деньги вы экономите при любых обстоятельствах, независимо от того, выплачены деньги за дом или нет.

Сравнение процентов по ипотечному кредиту и доходов от инвестиций

Таким образом, пока не видно никаких причин, чтобы как можно скорее выплачивать полную стоимость своего дома. Интересно, останемся ли мы при этом же мнении, если сравним размер выплачиваемых процентов?

Да! Предположим, вы готовы доверить свои деньги бирже и вложить их в конкретные акции или пакеты инвестиционных фондов. Долгосрочные доходы на рынке акций составляют в среднем 12 процентов годовых. Проценты же по ипотечному кредиту, даже исходя из срока кредитования в десять лет, составят всего около 5 процентов. Чисто математически вы получаете здесь преимущество в размере 7 процентов.

При ипотечном кредите размером 700 тысяч марок это принесет вам в среднем 49 тысяч в год. Сорок девять тысяч марок, которых у вас не было бы, если бы вы вложили в дом собственные 700 тысяч.

Если же вы даже после того, как прочтете главу об инвестициях, предпочтете все же вложить деньги в ценные бумаги с фиксированным процентом доходности, то и в этом случае полученных денег должно хватить на выплату кредита за дом. Проценты, полученные вами таким путем, будут примерно равны или даже чуть выше, чем проценты, которые вы должны платить по ипотечному кредиту.

Никогда не инвестируйте деньги, взятые в долг

Если же вы доверяете акциям, то можете получить, как уже было сказано, чистый доход. Правда, здесь вам могут возразить: «Нельзя инвестировать деньги, взятые в долг». Это возражение справедливо. Более того, это абсолютный принцип. Никогда, ни при каких условиях не следует инвестировать заемные средства.

Но здесь дело обстоит совершенно по-иному. В данном случае речь идет не о заемных средствах. Это ваши деньги. Вы всего лишь решаете, оставить их замороженными в недвижимости или инвестировать в акции. Получая ипотечный кредит, вы извлекаете ваши деньги из дома и вкладываете ваши же деньги, например, в инвестиционный фонд, туда, где можно получить реальный доход в размере 12 процентов.

Таким образом, за вашим ипотечным кредитом стоит реальная стоимость. Вы закладываете не инвестиции, а недвижимость.

Инфляция «съедает» ипотечный кредит

Вторая причина, по которой целесообразно растянуть на максимальный срок выплату ипотечного кредита, – это инфляция. Чем дольше срок выплаты, тем больше инфляция «съедает» вашу задолженность. Позвольте пояснить это на простом примере.

Предположим, вы зарабатываете (одна или вместе с мужем) 84 тысячи марок в год и с каждым годом ваша зарплата увеличивается в среднем на 4 процента. Вы решаете купить дом за 500 тысяч марок, стоимость которого будет повышаться на 3 процента в год. Вы вкладываете в него 50 тысяч марок из собственных денег, а остальные 450 тысяч финансируете за счет кредита на пятнадцать лет под 5,3 процента годовых. В этом случае вам придется выплачивать в месяц 2362,5 марок.

Таким образом, месячный платеж составит 33,75 процента от ваших доходов. Далее предположим, что в течение следующих тридцати лет сохранится та же динамика роста инфляции, что и в предыдущие тридцать лет, то есть 4,5 процента в год.

Таблица демонстрирует, как будут развиваться события:

Вы можете легко подсчитать, что означает инфляция конкретно для вас. Для этого число 72 разделите на предполагаемый уровень инфляции (например, 4,5 процента). Полученная цифра будет означать количество лет, в течение которых стоимость денег уменьшится наполовину. Пример будет выглядеть так:

72: 4,5 = 16

Это означает, что через шестнадцать лет при уровне роста инфляции 4,5 процента вы сможете за свои деньги купить лишь половину того, что покупаете сегодня.

Что же касается ипотечного кредита, то это означает, что и он через шестнадцать лет будет наполовину съеден» инфляцией. То есть с учетом предполагаемого роста вашего заработка вы уже будете платить за кредит не 30 процентов всех своих доходов в месяц, а только 15 процентов.