Файлы будущего: история следующих 50 лет

Если подобная перспектива представляется вам несколько странной, то как вы отнесетесь к возможности начисления на реальную кредитную карту виртуальной валюты по вашему выбору при условии, что вы покупаете пару реальных джинсов или iPod? А можно и наоборот – на реальную карточку, персонализированную с помощью изображения вашей аватары, начисляются очки каждый раз, когда вы тратите реальные деньги на виртуальные товары (виртуальную одежду или виртуальную недвижимость для вашей аватары). Подобные карты и игровые схемы представляют собой великолепный пример личных валют, и в будущем мы станем свидетелями увеличения их числа по мере того, как цена на их поддержание будет падать. Создатели игры «Entropia Universe» планируют снабдить 400 000 своих игроков специальными кредитными картами для реальных банкоматов, чтобы они могли видеть объем своей виртуальной наличности. Вот здесь-то перед нами вырисовываются очертания совсем уж фантастического будущего.

Конечно, нельзя полагать, что будущее у денег исключительно виртуальное. Многие не возражают против виртуальной оплаты небольших сумм и против получения виртуальных займов, но у большинства сразу возникают возражения, когда им предлагают осуществить виртуальный перевод крупной суммы или сделать большое виртуальное вложение. Такова человеческая природа. Когда в 1967 г. впервые появились банкоматы, немедленно распространился слух, что при первой же попытке снять с них деньги вас ограбят. Собственно, и в наши дни только примерно 5–10% пользователей считают, что вкладывать деньги через банкомат безопасно, остальные полагают, что электронные финансовые операции отслеживаются какими-то злоумышленниками, или что банки продадут эту информацию кому-то, или что вас потом завалят спамом.

А поскольку половина американцев заявляют, что сталкивались со случаями, когда компании нарушали принцип конфиденциальности предоставляемых им данных, описанная ситуация не кажется столь уж удивительной. Реальные банки и работающие в них реальные люди почему-то представляются гораздо более надежными. По названной причине они будут спокойно существовать и впредь при всех успехах виртуальной коммерции.

Как я уже говорил, чем более компьютеризированным, виртуальным и отчужденным становится окружающий мир, тем больше некоторые люди стремятся к эмоциональной близости и личному общению. У человечества всегда существовала потребность в доверии, и один из лучших способов формирования подобного доверия заключается в поддержании теплых дружеских отношений с близкими людьми. Эту потребность нельзя назвать повседневной. Большую часть времени главными двигателями нашего бытия остаются деньги и стремление к удобству, но ситуация меняется, когда ставки резко возрастают.

К примеру, когда со счета снимают крупные суммы денег или когда нужно принять серьезное решение относительно судьбы собственных средств (например, в случае получения кредита или обсуждения судьбы пенсионных вложений), большинство предпочитает общаться с реальными, а не виртуальными сотрудниками банков. Конечно, это можно отнести за счет особенностей только данного поколения. Но готов поспорить, что даже самые молодые клиенты бросятся в ближайший отделение своего банка, как только в экономике возникнут нелады, а у них появятся основания для беспокойства по поводу сохранения рабочего места и возможности задержки выплат по кредитам.

Иными словами, в будущем возникнут разные варианты банковского обслуживания. Многие будут гораздо реже посещать свой банк, но ценность такого посещения резко возрастет. Так же, как и ценность человеческого общения при этом. В результате банки будут вкладывать деньги в новые подразделения и в обновление старых и особенно в то, что сделает банковские процедуры более удобными, быстрыми и человечными.

У сотрудников физических отделений банков светлое будущее и еще по одной причине – банки очень дорого создавать и еще сложнее налаживать в них работу. Поэтому хорошо работающие банки сами по себе лучший барьер для конкурентов. Но что еще готовит нам будущее, помимо устойчивого существования физических отделений банков? Ответ на этот вопрос будет определяться различными новшествами в обслуживании, в самой банковской процедуре, но главным образом будет зависеть от внешних событий, а в наибольшей степени от состояния мировой экономики.

Короче говоря, если процессы глобализации и экономический подъем продолжатся и далее, сохранится и общее процветание, что поспособствует дальнейшему развитию финансовых инноваций, в особенности связанных с онлайновыми услугами. Если же мировая экономика войдет в период спада, или процентные ставки начнут расти, или разовьется новый виток инфляции, то велик шанс, что государства, компании и отдельные граждане станут всеми способами защищать свое состояние.