Финансово-правовое регулирование платежных и расчетных систем

К документарным формам платежных инструментов, используемым при расчетах платежными поручениями, относятся расчетные документы в форме: платежного поручения, заявления, банковского ордера и иного документа, установленного банком. Платежное поручение может использоваться для перевода денежных средств со счета по вкладу (депозиту).

Платежное поручение – это расчетный документ с распоряжением плательщика обслуживающему его банку перевести определенную денежную сумму на счет получателя средств, открытый в этом или другом банке.

Подавляющее большинство платежей юридические лица совершают путем кредитового перевода с использованием платежных поручений. По банковской статистике на переводы платежными поручениями приходится 70 из 100 платежей по количеству и 99 из 100 – по объему[372].

Банковский ордер применятся при осуществлении перевода денежных средств на банковский счет клиента – получателя средств, если плательщиком является банк. На платежи с использованием банковских ордеров приходилось 25,8 % от общего количества и 0,7 % от общего объема. Доля банковских ордеров по популярности платежных инструментов по количеству и объему составляли по 10 % и 4 % соответственно[373]

.

Этот расчетный документ применяется главным образом при оформлении операций, носящих систематический и массовый характер. В 2014 г. 87,3 % от общего количества собственных платежей кредитной организации (филиала) и 12,9 % от их общего объема осуществлялось с использованием банковского ордера (средняя сумма платежа составила 5,9 тыс. руб.). В общем количестве платежей, распоряжения по которым были направлены в кредитную организацию в электронном виде, доля банковских ордеров составляла 13,1 %. Более 70 % банковских ордеров по количеству и объему было составлено с использованием электронных технологий[374].

Перевод денежных средств без открытия банковского счета плательщиком – физическим лицом осуществляется на основании заявления на бумажном носителе, в котором должны быть указаны реквизиты плательщика, получателя средств и банков, сумма перевода, назначение платежа и иная информация по согласованию с банком. На основании заявления о переводе денежных средств без открытия банковского счета плательщика – физического лица кредитная организация составляет платежное поручение.

Доля переводов физических лиц без открытия банковского счета в 2014 г. в общем количестве кредитовых переводов физических лиц составила 84,4 % (1,3 млрд трансакций), в общем объеме – более одной трети (4,7 трлн руб.). Средний размер одного перевода составил 3,7 тыс. руб. В течение года на одного жителя страны в среднем приходилось 9 переводов на общую сумму 32,1 тыс. руб.

Об уровне спроса со стороны населения на данный вид платежных услуг свидетельствует тот факт, что объем переводов физических лиц без открытия банковского счета, совершенных в инфраструктуре кредитных организаций, более чем в 3 раза превышал совокупный объем почтовых переводов и платежей, совершенных физическими лицами через платежных и банковских платежных агентов, включая ФГУП «Почта России».

Переводы без открытия банковского счета на крупные суммы население в основном осуществляло в кассовых подразделениях кредитных организаций – через них прошло 46,7 % от общего количества и 83,9 % от общего объема переводов. На операции, осуществленные с использованием банкоматов и платежных терминалов, приходилось 53,3%и 16,1 % соответственно.

Получатели денежных средств, направленных посредством перевода без открытия банковского счета, находились главным образом в России. В пределах России было осуществлено в 55 раз больше переводов по количеству и в 8 раз больше по объему, чем за пределы страны.

В составе операций по осуществлению переводов без открытия банковского счета преобладали платежи физических лиц в пользу юридических лиц, прежде всего организаций, оказывающих услуги в сфере жилищно-коммунального хозяйства, государственных органов, – 91,4 % по количеству и 71,7 % по объему. Средний размер перевода составил 2,9 тыс. руб.

В российских рублях было осуществлено 99,2 % от общего количества переводов и 92,7 % от общего объема денежных переводов физических лиц без открытия банковского счета. На переводы в иностранной валюте приходилось лишь 0,8 % и 7,3 % соответственно. Однако денежные переводы в иностранной валюте были значительно крупнее: средний размер денежного перевода в иностранной валюте составил 32,4 тыс. руб., превысив аналогичный показатель в российских рублях более чем в 9 раз.

На долю пяти крупнейших кредитных организаций в 2014 г. в общем количестве переводов без открытия банковского счета приходилось 72,8 %. Доминирующее положение занимали кредитные организации Московского региона (их доля составила 31,1 % в общем количестве и 37,4 % в общем объеме переводов)[375].