Финансы и кредит. Курс лекций

Страхование предпринимательских рисков особенно распространено во внешнеэкономической деятельности экономических субъектов. В данном случае с коммерческими рисками, как правило, связано страхование экспортных кредитов, которое чаще всего покрывает неплатежеспособность покупателя, отказ от принятия товара, нарушение установленных сроков платежа и др. На сегодняшний день в РФ обычно страхуется риск неплатежей, а объектом страхования является договор купли-продажи. Помимо этого, важным является также страхование инвестиций, вкладываемых за рубежом, которое в широком смысле тоже относится к страхованию экспортных кредитов. В дальнейшем страхование предпринимательских рисков будет получать все большее развитие при укреплении рыночной экономики в Российской Федерации и при дальнейшем развитии торгово-экономических отношений со странами СНГ.

Одной их самостоятельных отраслей страхования является социальное страхование. Оно призвано обеспечивать достаточный уровень социальной защиты и социальных гарантий населения. Это означает, что социальное страхование защищает от социальных рисков, т. е. способствует снижению или устранению неблагоприятных последствий, связанных с потерей работы, снижением или утратой трудоспособности вследствие болезней, несчастных случаев, старости и т. д. Помимо этого, социальное страхование помогает решать проблемы, связанные с сохранением здоровья людей, профилактикой профессиональных заболеваний и т. д. Значение социального страхования состоит в том, что с его помощью происходит формирование необходимых денежных фондов. Путем использования средств этих фондов предоставляются различные пособия. Существует множество видов социального страхования, каждый из которых призван нивелировать определенный вид социального риска соответствующей оплатой.

Роль социального страхования в экономике во многом зависит от приоритетов политики государства. В условиях доминирующей роли государства система социального страхования не имела такого всеобъемлющего характера в отличие от условий рыночной экономики. В условиях плановой экономики многие вопросы социальной защиты и социальных гарантий населения государство брало на себя, учитывая необходимые для этого средства непосредственно в бюджете. Именно поэтому не все виды социальной защиты обеспечивались через систему социального страхования. Такой механизм существовал в отношении пенсионного обеспечения населения и его медицинского обслуживания.

В современных условиях социальное страхование по содержанию не является страхованием в обычном понимании этого понятия. Во-первых, страховые взносы хозяйствующих субъектов не основываются на оценке социальных рисков, во-вторых, отсутствует прямая связь между видами социального страхования и страховыми случаями, между взносами хозяйствующих субъектов и получением страховых выплат. В перспективе будет расти доля добровольного социального страхования, и ответственность государства все больше будет переходить на работодателей.

9.6. Понятие и субъекты страхового рынка

Страховые отношения образуются страховой рынок, под которым понимают рынок, где объектом купли-продажи является страховая услуга. Рынок страхования представляет собой взаимодействие целого ряда экономических субъектов. Все субъекты страхового рынка объединяются в три группы: страховщики, страхователи и страховые посредники.

1.  Страховщики. В данную группу входят юридические лица, имеющие государственную лицензию на осуществление операций по страхованию и организующие образование и расходование страхового фонда. Страховщиками могут выступать государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования и страховые пулы.

2.  Страхователи. В состав данной группы входят юридические и физические лица, которые имеют страховой интерес и вступают в отношения со страховщиком, руководствуясь законом или положениями договора. В рамках личного и социального страхования такой договор может быть заключен в пользу третьих лиц, т. е. застрахованных, которые имеют право получить компенсацию при наступлении страхового случая или выкупную сумму при досрочном расторжении договора.

3.  Посредники. В данную группу субъектов страхового рынка входят юридические и физические лица, выполняющие функции по заключению страховых договоров. Существование посредников в страховом деле свидетельствует о достаточно высоком уровне зрелости рыночных отношений, поскольку повышает оперативность заключения договоров и увеличивает активы страховщика. Страховым агентом может быть физическое или юридическое лицо, имеющее право от имени и по поручению страховой компании заниматься продажей страховых полисов, т. е. заключать и возобновлять договоры страхования, инкассировать страховую премию, оформлять документацию и в отдельных случаях выплачивать страховое возмещение.

9.7. Принципы функционирования страхового рынка