Финтех

Еще в 1930 г., когда финансовый мир находился в подвешенном состоянии, Платт (Platt) и Мунк (Munk) придумали знаменитые слова ободрения: «Я думаю, что смогу, я думаю, что смогу» для сказки The Little Engine That Could (англ. «Паровозик, который смог»). Далее произошел резкий спад экономики, и финансовый рынок обвалился. С тех пор мы пытаемся изменить ситуацию новыми законопроектами, реформами, но по большому счету продолжаем топтаться на месте. Какое-то время выбранная тактика помогала избегать очередного масштабного кризиса, но она также способствовала созданию глобальной финансовой системы, изолированной от общества и управляемой группой консервативных капиталистов. Система была устроена так, что новаторам с прорывными технологиями не удавалось и близко подойти к финансовому рынку.

После того как нормативно-правовые стандарты, введенные после кризиса 1930 г., потеряли актуальность, в 2008 г. мир был охвачен очередным кризисом, в результате которого возникли новые стандарты, направленные на радикальные изменения. Параллельно происходит стремительное развитие технологий, способных оживить мировую финансовую экосистему. Новый регламент в тандеме с новыми технологиями дал начало тому, что сейчас называют полномасштабной финтех-революцией. Наступил золотой век финтеха, это время таит в себе неопределенность, но в то же время и замечательную возможность построить экономику будущего. Предстоит провести немало работы, но, даже если мы начнем с малого, с верхушки айсберга, общество почувствует положительный результат наших трудов.

Основная масса развивающихся рынков действует в рамках ограниченной финансовой инфраструктуры. Фондовые рынки и банковские учреждения опираются, насколько это возможно, на устаревшие технологии, будучи недосягаемыми для малообеспеченных сельских жителей, которые составляют основной процент населения слаборазвитых стран. С другой стороны, финансовый сектор сталкивается с незначительным количеством структурных и нормативных барьеров. Благодаря такой динамике финтех-инноваторы смогли разработать решения в пользу неимущих слоев населения, которые по своей популярности обходят сервисы, предлагаемые традиционными компаниями. Это происходит потому, что финтех способен добраться в самые недоступные уголки страны, где о банковском обслуживании никогда не слышали.

Для понимания ситуации следует свыкнуться с тем фактом, что на развивающихся рынках правят бал наличные деньги. Бедные слои населения банковская система не замечает. Большинство финансовых операций осуществляется наличными, у них нет возможности пользоваться удобствами, к которым привык цивилизованный мир: оформить кредит, получить страховку или открыть сберегательный счет. Основная часть населения живет в сельской местности, в небольших деревнях. Центральные банки регионального уровня не заинтересованы в развитии филиалов, необходимых для обслуживания населения. В странах с развивающейся экономикой предпринимательство является не только увлечением, но и необходимостью, поскольку школ и рабочих мест не хватает. К сожалению, без развитой инфраструктуры невозможно добросовестно вести дело. В этом случае действует поговорка: спасение утопающих – дело рук самих утопающих. Нужны технологии, которые соберут разрозненную экосистему в единое целое.

Неразумно полагать, что люди, которые не имеют банковского счета, совсем не принимают участия в финансовых операциях. Как ни странно, основным инструментом для интеграции финтеха является мобильный телефон. В Африке за последние 15 лет количество абонентов сотовой связи поднялось с нуля до 900 млн человек. Ситуация складывается схожим образом и в других регионах с низким уровнем дохода. Самое удивительное то, что 500 млн абонентов не имеют постоянного доступа к электричеству.

Например, в Кении в 2007 г. Safaricom, дочерняя компания Vodafone и крупнейший оператор сотовой связи в стране, представили первую в мире мобильную платежную систему: MPesa. Абоненты Safaricom могли легко пользоваться сервисом, так как он был интегрирован в SIM-карту. По мере того как возрастало количество пользователей предоплаченной связи, Safaricom фактически монополизировала кенийский рынок и одновременно заложила фундамент глобальной сети мобильных финансовых сервисов. Согласно последнему отчету Ассоциации GSM (Ассоциация операторов мобильной связи), только в декабре 2014 г. с помощью мобильных приложений было проведено 717,2 млн операций по всему миру в общей сложности на сумму $16,3 млрд.

Кенийским финтех-решениям завидуют даже развитые страны. На фоне нежелания работать с нищими слоями населения банковская система сама способствовала беспрепятственному развитию финтеха в Кении. Технология, направленная в помощь малоимущим, стала настолько популярна среди банковских пользователей, что они потребовали от банков внедрения такой технологии.