Ипотека. Руководство к действию

Все эти программы весьма актуальны: специалисты полагают, что коммерческая ипотека пока доступна максимум 10 процентам жителей России, между тем, в улучшении своих жилищных условий нуждаются как минимум 57 процентов россиян. Некоторые из них могут воспользоваться не классическими или альтернативными формами ипотеки. В России действует несколько федеральных программ социальной ипотеки, кроме того, во всех регионах действуют собственные жилищные программы, как правило, тоже на основе ипотеки.

Наиболее известна социальная ипотека для молодых семей. Такие программы реализуются в каждом регионе страны под эгидой национального проекта «Доступное и комфортное жилье – гражданам России».

Хотя в каждом регионе жилищные программы для молодых семей имеют свои отличия, все они имеют общие черты. Как правило, стать участниками программы могут супруги не старше 35 лет. Иногда в этом вопросе допускаются послабления, к примеру: хотя бы один из супругов должен быть не старше 35 лет, либо суммарный возраст супругов не может превышать 70 лет.

Бюджетные субсидии молодым семьям могут иметь разный характер. В одних регионах это единовременная выплата, размер которой может составить до трети стоимости жилья – ее можно использовать как первоначальный взнос по ипотеке. В других регионах господдержка представляет собой субсидирование процентной ставки – за счет бюджетных средств погашается часть ежемесячного платежа по ипотеке. Для молодых семей обычно действуют льготные ипотечные программы с более низкими процентными ставками и первоначальным взносом от 10 процентов стоимости приобретаемого жилья. Нередко государственные жилищные программы для молодых семей предусматривают специальные субсидии на случай рождения или усыновления (удочерения) ребенка.

КАК вариант социальной поддержки для молодых семей можно расценивать использование материнского капитала для погашения ипотечного кредита. Это неплохое подспорье, если вы уже собрались покупать квартиру по ипотеке.

Как известно, материнский капитал можно использовать не раньше, чем через три года после рождения ребенка, чье появление в семье обеспечило право на материнский капитал. И только для погашения ипотечного кредита ждать три года необязательно: можно использовать материнский капитал сразу же, как только вы оформите сертификат на него.

Наиболее выгодные условия использования материнского капитала содержат специальные ипотечные программы с одноименным названием – «Материнский капитал», которые предлагает ряд банков. Наиболее известна программа, разработанная в Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Ключевое отличие таких программ состоит в низком первоначальном взносе, минимальная величина составляет всего 10 процентов. Если уровень доходов молодых родителей не позволяет претендовать на ту сумму кредита, которая необходима им для покупки жилья, можно взять в созаемщики родителей или других близких родственников. Чем больше будет совокупный доход созаемщиков, тем большую сумму кредита можно получить.

Теоретически материнский капитал можно использовать и для уплаты первоначального взноса для приобретения квартиры по ипотеке. Однако несовершенство законодательства по этому вопросу создает для этого серьезные препятствия. Банк может принять материнский капитал в уплату по ипотеке, но не может засчитать его в качестве первоначального взноса. Впрочем, удобная программа появилась в Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию: в кредитах, выдаваемых по стандартам АИЖК, материнский капитал уже принимается в зачет первоначального взноса по ипотеке.