Искусство системного мышления. Необходимые знания о системах и творческом подходе к решению проблем

Этот распространенный сюжет может обернуться ночным кошмаром, если на таких финансовых качелях человек будет опускаться все ниже и ниже, и каждый раз нужно будет все больше времени, чтобы выпутаться из долгов. При этом и критерий финансового благополучия деградирует, так что хорошей начинает считаться ситуация, когда долг не слишком велик. Положение станет еще хуже, если для погашения долгов человек начнет брать в долг по кредитной карточке. Теперь ему нужно будет платить проценты. Это — наклонная плоскость, скользя по которой можно доехать до полного разорения.

Если вам случалось тревожиться из-за того, что, несмотря на все усилия, состояние ваших финансов оставляет желать лучшего, поразмышляйте об этом системном сюжете.

Личные расходы — это уравновешивающий контур, приводимый в действие разницей между двумя силами. Первая из них — желание достичь определенного уровня комфорта и качества жизни, которые вы хотели бы иметь. Вторая — удовлетворенность действительным уровнем. Чем больше разница, тем сильнее искушение тратить деньги, чтобы ее уменьшить. Но у этого искушения есть предел — доступные средства из ваших доходов и накоплений. Чем больше мы тратим, тем меньше остается.

Здесь действуют две уравновешивающие петли. Первая устанавливает баланс между расходами и наличными средствами, а вторая пытается уменьшить разрыв между тем, что мы имеем, и тем, чего хотим. Когда средства подходят к концу, мы сокращаем расходы. Через какое-то время это приводит к тому, что у нас опять заводятся деньги. «Через какое-то время» означает, что мы ощущаем плоды сокращения расходов лишь с задержкой. Потом все налаживается и начинает действовать вторая уравновешивающая петля, т.е. мы принимаемся расходовать появившиеся деньги. Проходит еще время, начинают сказываться последствия увеличения расходов, и цикл повторяется. Искусство управления своими финансами сводится к нахождению равновесия между этими двумя петлями обратной связи. Зачастую мы забываем о второй петле (направляемой разницей между желаемым и действительным уровнем жизни) и пытаемся управлять только первой (ограничивать расходы в соответствии с доступными средствами).

В каждой петле есть точка приложения рычага.

В первой из них можно увеличить количество доступных средств. Для этого есть три пути. Во-первых, можно посягнуть на сбережения. Проблема здесь в том, что вторая петля продолжает действовать как обычно, так что они скоро кончатся, и вам придется опять приводить финансы в порядок, потому что структура системы осталась прежней. Здесь есть и побочные эффекты. Уменьшение сбережений делает вас более беззащитным в случае экстренных расходов. У вас исчезнет амортизирующая подушка. Возможно, конечно, что в ней никогда не будет необходимости, но жизнь намного спокойнее, когда она есть.

Второй путь сделать деньги более доступными — это увеличить свой доход: найти другую работу, добиться повышения или ограбить банк. Первые два решения хороши, у третьего есть малоприятные правовые последствия.

Третий путь сделать средства более доступными — использовать кредитную карточку для займа денег. «Купи сегодня, заплатить можно завтра» — очень привлекательный лозунг, но что будет, когда придет это «завтра»? Чем больше взять в долг по кредиту, тем больше доступных денег (по крайней мере сегодня). Чем их больше, тем выше расходы, а чем они выше, тем больше потребность в новом кредите. Помимо контура регулярного дохода появляется дополнительный контур с усиливающей петлей обратной связи. Для этого контура найдется и своя уравновешивающая петля. Чем больше денег заимствовано, тем больше и сам кредит, и проценты по нему. Чем больше процентные платежи, тем меньше доступных денег. Дополнительные проценты — это бремя, которое долго не вынести, если в системе отсутствуют дополнительные ресурсы.