Избранные труды. Том III

Чек выписывается владельцем счета в кредитном учреждении. При этом чекодатель предлагает плательщику (кредитному учреждению) произвести платеж определенной денежной суммы чекодержателю. Как строго формальный документ чек должен содержать обязательные реквизиты: время и место выдачи, обозначение плательщика, суммы платежа, счета, с которого платеж должен быть произведен, и др. В этом известное сходство чека с векселем. Но их разделяют и весьма существенные различия.

Вексель – орудие кредита, а чек – орудие платежа. Поэтому он сохраняет силу в продолжение всего лишь 10 дней и подлежит оплате только в пределах этого срока либо не позже следующего за его истечением дня, если чек предъявлен к платежу через нотариальный орган. Для предъявления всех претензий по чеку установлен и весьма краткий срок исковой давности – 3 месяца со дня последовавшего от банка отказа в его оплате. Если же чек акцептован банком, то в случае непредставления к платежу в пределах срока исковой давности его сумма перечисляется в бюджет.

В то же время вексель порождает абстрактное обязательство, а чеки… организаций удостоверяют каузальные сделки: согласно банковским правилам в таких чеках (кроме выдаваемых оборонными и некоторыми другими предприятиями) обязательно указывается назначение уплачиваемой суммы. В отличие от векселя, который… может быть либо именным, либо ордерным, инструкции Госбанка разрешают выписывать только именные и предъявительские, но не ордерные чеки.

Чеки составляются на формулярах книжки, выдаваемой банком владельцу счета. Поэтому риск оплаты подложных чеков несет чекодатель, поскольку предполагается его виновность в ненадлежащем хранении чековой книжки, способствовавшем подлогу. Однако ответственность должна быть возложена на банк при доказанности того факта, что оплата подложного чека совершена вследствие его вины.

Выписанный чек порождает правоотношения: а) между чекодателем и банком, которому предлагается произвести платеж; б) между чекодателем и чекодержателем, который приобретает право на получение платежа за счет чекодателя. Банк, акцептовавший чек, несет обязанность совершить платеж перед чекодержателем. Если же чек не был акцептован, его оплата зависит от наличия денежных средств на счете чекодателя.

Сама по себе выдача чека неравнозначна платежу, ибо на счете чекодателя могут отсутствовать денежные средства, и он вправе также при определенных условиях отменить выданный чек. Платеж считается совершенным лишь после того, как чек оплачен.

Если документ обозначен одним словом «чек», он управомочивает на получение наличных денег. В таком порядке, в частности, сам владелец счета вправе получить нужные ему денежные средства для выдачи заработной платы или для расчетов за товары или услуги, поскольку это допускает действующее законодательство.

Иначе обстоит дело с расчетными чеками, оплата которых осуществляется только в безналичном порядке. Именно они и используются как один из способов выполнения обязательств по денежным расчетам в одногородних отношениях. Расчетные чеки всегда являются именными и могут быть выписаны на сумму не менее 10 руб., за исключением лишь некоторых случаев (например, расчетов с транспортными организациями и предприятиями связи), когда разрешается выписывать расчетные чеки и на меньшую сумму. Нужно различать расчетные чеки – неакцептованные, акцептованные, из лимитированных и из нелимитированных чековых книжек.

Неакцептованные чеки применяются в одногородних расчетах за товары и услуги. При этом покупатель передает выписанный расчетный чек поставщику, который вручает его банку для перечисления денег со счета плательщика на счет поставщика. Но если у плательщика на счете нет денег, банк возвращает чек чекодержателю.

Акцептованные чеки используются в одногородних расчетах бюджетных организаций за поставленные им товары или оказанные услуги. Специфика таких чеков состоит в том, что по представлению чекодателя банк учиняет на них надпись об акцепте с одновременным списанием соответствующей суммы со счета чекодателя. Вручение кредитору акцептованного расчетного чека равносильно платежу, ибо, поскольку одновременно с акцептом банк снимает обозначенную сумму со счета плательщика, в дальнейшем оплата чека уже не зависит от наличия денежных средств на счете.