Как оформить беспроцентный кредит

Схема № 3

Виды кредита

Из всех перечисленных видов кредита интерес для нас имеет только потребительский кредит. Это особая форма кредита, предоставляемая его получателям в виде отсрочки платежа за покупаемые ими потребительские товары и бытовые услуги. При потребительском кредите заемщиками являются физические лица – население, а кредиторами – предприятия торговли и сферы услуг, банки, специальные кредитные учреждения.

Торговые предприятия предоставляют потребительский кредит в виде товаров, проданных в рассрочку, а банки – в виде краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования.

Как показывают исследования западных ученых, проценты, выплачиваемые по потребительскому кредиту, обычно очень высоки: в США эта цифра колеблется от 18 до 30 % в год, во Франции – от 30 до 40 %. Если подумать логически, то несложно представить себе, каков размер процентов должен быть в нашей стране, однако наши банки и торговые центры, вопреки всякому здравому смыслу, предлагают своим клиентам беспроцентные кредиты…

Прежде чем далее разбираться с банковскими терминами, хочется еще раз сказать, что «беспроцентных кредитов» не бывает в природе: банку невыгодно давать заемщику деньги в долг, не получая при этом никакой выгоды. Помимо возвращения своих средств, банк также должен получить и дополнительную сумму, уплачиваемую должником кредитору за пользование его финансовыми средствами – это и есть проценты.

Помимо процентов, заемщику, возможно, придется выплатить банку еще множество разных комиссий и оплатить услуги по оформлению кредита, рассмотрению его кредитной заявки и так далее – явных и скрытых комиссий может быть великое множество. Все эти суммы вместе составляют стоимость кредита – реальную сумму, которую заемщик уплачивает за пользование кредитом. Основная часть стоимости кредита – часть стоимости, которая выплачивается непосредственно кредитору. Дополнительная часть стоимости кредита – часть стоимости, которая поступает третьим лицам. В цену поставляемого товара могут также включаться скрытые элементы стоимости кредита, компенсирующие для кредиторов уменьшение номинального размера процентной ставки.

Таблица № 1

Из чего состоит стоимость кредита:

Так что, как видите, даже если предположить, что ставка по кредиту действительно может составлять 0 %, стоимость услуги все равно не будет нулевой.

Прежде чем двигаться дальше, стоит подробнее остановиться еще на одном немаловажном термине –

«проценты»

.

Понятие «проценты»

Само слово «беспроцентный» предполагает, что познакомиться с термином «проценты» вам не придется. Как бы не так.

Процент – это плата, которую одно лицо (заемщик) передает другому лицу (кредитору) за то, что последний предоставляет первому во временное пользование денежные средства.