Как освободиться от долгов

Если вы не платите по кредиту, кредитор получает право конфисковать ваш автомобиль. В каждом штате свои законы на этот счет, но в большинстве штатов процедура конфискации протекает очень быстро, для этого во многих случаях не нужна судебная санкция, даже заранее предупреждать вас не нужно. Кроме того, кредитор имеет право продать кредитный договор с вами третьей стороне, которая также может конфисковать ваш автомобиль в случае неплатежей или иных нарушений условий контракта с вашей стороны.

Невыполнение обязательств

Многие люди ошибочно полагают, что, если они опаздывают с платежами, пропускают платежи, их автомобиль не конфискуют, пока они продолжают платить хоть как-нибудь. Существует также мнение, что автомобиль могут конфисковать лишь в том случае, если просрочка платежей превысит 90 дней. Это не так.

В кредитном договоре, который вы подписали, есть четкое определение понятия «невыполнение обязательств» («дефолт»). Даже однократная просрочка платежа – это уже невыполнение обязательств. Просроченная страховка – это то же самое. Кроме того, невыполнение обязательств с вашей стороны может дать кредитору право потребовать от вас ускоренного или даже немедленного погашения кредита. В некоторых штатах кредитор должен уведомить вас, что вы находитесь в состоянии дефолта, и дать вам шанс исправить положение, прежде чем отнимать у вас автомобиль.

Кредитор вправе конфисковать ваш автомобиль, однако не имеет права совершать нарушения общественного порядка. Среди прочего такими нарушениями могут считаться:

– изъятие автомобиля из запертого гаража;

– применение в процессе конфискации автомобиля физической силы или угроз.

Однако вторжение на принадлежащую вам территорию с целью конфискации автомобиля в большинстве случаев признается законным; чтобы завести конфискуемое транспортное средство, не запрещается использовать отмычки, дубликаты ключей, а также замыкать накоротко провода зажигания, как это порой делают угонщики.

Если в конфискованном автомобиле остались ваши личные вещи, как правило, вы можете их забрать. Но востребовать их нужно быстро (обычно в течение 24 часов), поэтому, если там что-то ценное для вас, не теряйте времени.

Более подробную информацию в отношении законов, касающихся конфискации автомобиля за неплатежи, можно получить в юридическом департаменте соответствующего штата. От кредиторов, допустивших нарушение общественного порядка при конфискации автомобиля, можно потребовать материальной компенсации, если они причинили ущерб вам или вашей собственности.

Продажа конфискованного автомобиля

Конфискованный автомобиль обычно подлежит продаже. Как правило, его реализуют на публичном аукционе, но в некоторых штатах разрешена и приватная продажа. Пока продажа не состоялась, вы имеете возможность вернуть себе автомобиль, выплатив всю задолженность плюс сопутствующие расходы и штрафы.

В некоторых штатах законы в большей мере стоят на страже интересов потребителей. Там вы можете восстановить себя в правах добросовестного заемщика и вернуть додефолтную ситуацию, если заплатите все недоимки, штрафы, расходы кредитора, связанные с конфискацией вашего автомобиля, и сопутствующие расходы (включая возможные судебные издержки и оплату услуг адвокатов). Это тоже может оказаться весьма затруднительным для вас, если вы даже с текущими платежами не справлялись, но, возможно, вам удастся взять денег взаем у кого-то из родных или друзей. Разумеется, вы и дальше должны продолжать исправно платить по кредиту, иначе рискуете снова потерять свой автомобиль.

Если машина продана, то вырученная сумма (какова бы она ни была) за вычетом расходов, связанных с конфискацией и продажей, вычитается из суммы вашей задолженности. Как правило, получить хорошую цену на публичных аукционах не удается, поэтому вам, скорее всего, еще придется покрывать недостачу. Предположим, что ваш долг по кредиту составляет 15 тысяч долларов. Если автомобиль продадут с молотка за 10 тысяч долларов, а расходы на конфискацию и продажу составят 1500 долларов, то вам еще придется возмещать недостающие 6500 долларов.

Если вы не в состоянии покрыть недостачу, велика вероятность того, что кредитор обратится в агентство по взысканию долгов или подаст на вас в суд. Это означает, что с продажей автомобиля ваши головные боли не закончатся. У вас уже нет машины, подмочена кредитная репутация, а платить все равно надо.

Кроме того, если вы не можете покрыть недостачу, а кредитору не удается взыскать ее с вас, он может выслать вам (и в налоговую службу) налоговую форму 1099-С, сообщающую о непогашенном балансе. Налоговая служба рассматривает этот прощенный долг как доход и потребует заплатить с него налог, если только вы не сумеете доказать свою неплатежеспособность. Тему прощения долгов мы обсудим подробнее несколько ниже.