Как освободиться от долгов

Если кредитор проигнорирует ваш запрос и лишит вас права выкупа закладной, имейте в виду, что Закон о социальной защите военнослужащих дает вам право остановить этот процесс. Уведомите кредитора о том, что вы находитесь на действительной военной службе. Большинство кредиторов знают, что суд все равно заставит их остановить процедуру конфискации, поэтому останавливают процесс сами. Если же кредитор не унимается, вы можете добиваться прекращения процедуры конфискации через суд. В случае необходимости адвокат разъяснит вам все детали. О других правах, предоставляемых вам Законом о социальной защите военнослужащих, мы поговорим несколько позже.

Подать заявку на банкротство. Подача заявки на банкротство может остановить процедуру конфискации жилья, но не аннулирует вашу задолженность. Детали процедуры банкротства варьируются в разных штатах, но вам в любом случае придется договариваться с кредитором о реструктуризации ваших платежей по закладной, чтобы вы ликвидировали отставание, а затем продолжали исправно платить в соответствии с согласованным графиком. Иногда, однако, вы можете воспользоваться заминкой, чтобы продать свой дом или организовать «короткую продажу» инвестору (на это потребуется санкция суда). Кроме того, банкротство может освободить вас от некоторых других обязательств, и вы сможете мобилизовать свои финансы для погашения задолженности по ипотеке.

Глава девятая

Студенческие займы

Любому из сегодняшних студентов не помешал бы диплом специалиста по управлению долгами.

Проблема с долгами по кредитным картам среди студентов стоит достаточно остро, тем не менее это порой сущая мелочь по сравнении с долгами по кредитам, выдаваемым на учебу. Получение высшего образования сегодня настолько дорого, что многим студентам нет другого выхода, кроме как брать кредиты. И зачастую они берут максимально возможный кредит, предполагая, что без труда расплатятся с кредиторами, когда закончат учебу и устроятся на работу. Средний студент заканчивает вуз, имея 20 тысяч долларов задолженности по студенческому займу. Среди окончивших аспирантуру сумма долга может достигать 200 тысяч долларов. Почему цифры такие большие? Во-первых, вузы стали чрезвычайно затратными, видимо, беря пример с федерального правительства. Они содержат огромную массу бюрократов, не имеющих ни малейшего отношения к учебному процессу. Во-вторых, многие студенты (и их родители) полагают, что высшее образование непременно окупится более высокой зарплатой и привилегиями вне зависимости от выбранной специальности. Нередки случаи, когда будущий школьный учитель заканчивает вуз, имея 30 тысяч долларов задолженности по кредиту, притом что начальная годовая зарплата едва превышает те же 30 тысяч (если он еще найдет место).

Просрочка платежей по студенческому займу обходится очень дорого. Помимо высоких процентов, которые приходится платить, очень высокими могут быть расходы на взыскание задолженности. В отличие от других долгов, где есть срок давности, ограничивающий активность сборщиков долгов, процедура взыскания федеральных студенческих займов может продолжаться долгие годы. (Частные студенческие кредиты и займы тоже имеют срок давности.) Кроме того, большинство видов студенческих кредитов невозможно списать, даже объявив себя банкротом.

Помимо всего прочего, вам будет очень трудно получить студенческие кредиты в будущем, вы можете потерять налоговые скидки, на вашу зарплату может быть наложен арест без предварительной санкции суда, и вам будет еще труднее наверстать упущенное и погасить студенческий заем в будущем.

Однако есть и хорошая новость. Если вы не в состоянии выполнять обязательства по федеральному студенческому кредиту, но подпишетесь на программу долговой реабилитации, то вам будет достаточно двенадцати подряд своевременных платежей, чтобы выйти из состояния дефолта. (Имейте в виду, своевременность подразумевает, что недопустим даже один день просрочки.) После этого все данные о прежних несвоевременных платежах будут изъяты из вашего кредитного досье. Из дефолта можно выбраться также посредством консолидации задолженности по студенческому кредиту.

Если у вас возникают жалобы или неразрешенные вопросы, на которые не может или не хочет ответить кредитор, обращайтесь в офис омбудсмена по студенческим займам при министерстве образования.

Ниже приведено несколько стратегий, которые могут оказаться полезными, когда задолженность по студенческому кредиту достаточно велика.

Списание. Студенческие займы могут быть списаны частично или полностью в следующих ситуациях. Рассмотрим их подробнее.

Полная и постоянная нетрудоспособность. Заем может быть списан, если врач подтверждает вашу полную и постоянную нетрудоспособность, лишающую вас возможности зарабатывать.

– Ликвидация вуза. Если вы получили кредит для оплаты учебы в вузе, который был ликвидирован до завершения вами обучения, то можете иметь право на списание долга.