Как освободиться от долгов

Если у вас открыты лишь одна-две кредитные карты или кредитные линии (или их вообще нет), надо завести себе еще что-нибудь. Подробнее поговорим об этом чуть ниже в разделе «Построение кредита».

Оспаривать. Как уже отмечалось выше, вы всегда можете оспорить негативную информацию, содержащуюся в кредитном досье, направив свои возражения в кредитное бюро. Если достоверность сведений невозможно проверить, они должны быть удалены. Это может сработать, если речь идет об очень старых долгах, затерявшихся в архивах кредитора. Имейте в виду, однако, что после проверки эта информация может всплыть снова. (Кредитные бюро должны предварительно проинформировать вас о возвращении в кредитное досье удаленной ранее информации, но такое случается нечасто.)

Попросить прощения. Один из способов удаления достоверной, но негативной информации из кредитного досье – просто попросить кредитора сделать это.

Это бывает возможно, если вы долгое время платили исправно, но допустили несколько просроченных платежей по достаточно уважительным причинам (болезнь, переезд, развод и т. п.). Не стоит тратить силы и время на уговоры кредитора, если у вас много просроченных платежей в течение длительного времени и нет уважительных причин, позволяющих оправдаться.

Согласно рекомендациям Федерального совета по надзору за финансовыми институтами, кредиторы могут давать такие поблажки не чаще одного раза за год и не чаще двух раз за пять лет. Давность счета должна быть не менее девяти месяцев, заемщик должен показать, что он готов и способен платить исправно, и сделать как минимум три своевременных платежа подряд.

Самая большая трудность заключается в том, как найти в кредитной организации человека, который сможет и захочет вам помочь, и убедить его сделать это. Рекомендую демонстрировать крайнюю степень любезности. Но при этом будьте настойчивы. Если этот сотрудник не может помочь, просите соединить вас с вышестоящим начальством. При необходимости перезвоните еще раз.

Обратиться за помощью к профессионалам. Если в вашем кредитном досье много негативных записей, возможно, имеет смысл выйти на специализированную фирму, которая занимается восстановлением кредитоспособности. Иногда это бывает полезно, но будьте осторожны. Прежде чем обращаться в такую организацию, прочтите предостережения, указанные ниже.

Поскольку содержимое кредитного досье имеет очень большое значение, давайте повторим правила, которым стоит следовать, оспаривая какую-либо информацию.

Ваши письма должны быть лаконичными.

– По возможности пишите письма от руки (но только если ваш почерк легко читается).

– Ведите учет всех телефонных звонков.

– Сохраняйте копии всей корреспонденции.

– Посылайте письмо заказной почтой.

– Оспаривайте неточности, обращаясь сначала к самим кредиторам, а потом, если понадобится, в кредитные бюро.

– Будьте любезны, но настойчивы.

Если ничего не получается

Что делать, если вы законно оспариваете информацию, содержащуюся в кредитном досье, но ни от кого не можете добиться толку?

Приведем пример. Шана купила машину у дилера, который оказался мошенником. Пока шло следствие, она перестала платить по кредиту по совету прокуратуры штата, откуда получила письмо, где утверждалось, что информации об этом в кредитном досье не будет. Но информация появилась, и ее обращения в кредитное бюро ничего не дали.

Вот несколько вариантов дальнейших действий:

1. Пожалуйтесь регуляторам. Вы можете подать жалобу в Федеральную комиссию по торговле и в Бюро защиты финансовых прав потребителей. Оттуда вашу жалобу должны переслать в соответствующие кредитные бюро, которые обязаны дать ответ.

2. Наймите адвоката. Есть правозащитники, которые специализируются на подаче исков против кредитных организаций и агентств кредитной информации. Если адвокат не рекомендует обращаться в суд, попросите его написать нужные письма от вашего имени.

3. Приложите к своему досье заявление. Вам разрешается дополнить досье своим заявлением любого содержания, но объемом не более 100 слов, где вы можете изложить свою позицию. Это может оказаться полезным, тем не менее имейте в виду, что при вычислении кредитного балла ваше заявление в расчет не принимается, а зачастую только балл и имеет значение.

Построение кредита

Мы уже много говорили о том, как важно иметь позитивную кредитную историю. Но, если ваша кредитная репутация подмочена или кредитной истории вовсе нет, начать бывает очень трудно. Вот несколько заслуживающих внимания стратегий.