Как превратить своего ребенка в финансового гения?

• «Подушки безопасности» для чрезвычайных ситуаций.

Когда вы говорите о чрезвычайных ситуациях с вашим взрослым ребенком, вы можете получить в ответ разглагольствования (нытье) о высокой стоимости жилья и низкооплачиваемой работе, а также о том, что сбережения практически невозможны для его поколения. Тут наступает ваша очередь, и вам следует объяснить, почему время для накоплений пришло именно сейчас, почему надо сберегать понемногу, но регулярно. А в самом деле, почему? Возможно, это прозвучит скучно, но для того, чтобы создать «подушку безопасности». «Подушка безопасности» предотвратит последствия финансовой катастрофы – ваш ребенок не останется без крыши над головой, пока ищет другую работу, точно не положит зубы на полку (впрочем, у него пока еще свои) и сможет оплатить все свои текущие платежи. А потом ему надо будет создавать новую «подушку безопасности». Теперь он уже взрослый, и ему не стоит рассчитывать, что родители будут поддерживать его на плаву и дальше. (То есть будут, конечно, но это на крайний случай, и, кстати, кто рассчитывает на себя, тот быстрее выплывает.) Главное правило здесь таково: «подушка безопасности» должна покрывать расходы на жизнь в течение трех-шести месяцев – за это время новую работу можно найти. Я бы даже рекомендовала «краткосрочную подушку», чтобы вертеться быстрее. В Интернете есть сайты, которые помогают рассчитать, сколько надо откладывать на жизнь. Самая простая схема: оплата жилья, расходы на Интернет и телефон, питание, проезд.

• Самым мудрым способом накопления может стать выплата кредита, если таковой имеется.

Кому-то эта мысль может показаться смехотворной, но это очень важная концепция, и чем раньше ее примет ваш ребенок, тем лучше. Но, увы, это не всегда понимают даже взрослые. Вот в чем суть: очень скоро у ребенка появятся какие-то накопления, особенно если он продолжает жить дома и ему не надо платить за съемную квартиру. И эти накопления – внимание! – следует использовать, чтобы освободиться от висящего кредита, если таковой имеется.

Простой пример. Скажем, ваш взрослый, но все еще неразумный ребенок обзавелся кредитной картой (в последнее время их часто предлагают по телефону, и очень легко поддаться на уговоры банковского служащего). Он должен по карте 1000 долларов, и процент составляет 18 %. Также него есть 1000 долларов на сберегательном вкладе, где выплачивается 1 % в год. К концу года он должен заплатить 180 долларов в виде процентов по кредитной карте, а по вкладу в виде процентов заработает только 10 долларов. Его деньги физически лежат в банке, но он теряет 170 долларов. А если пойти другим путем? Пусть снимет деньги и погасит долг в 1000 долларов по кредитной карте. Он не заработает на процентах по вкладу, которые и так смехотворны, но зато ему не надо будет ничего платить; вот вам расклад. В любом случае это лучше, чем потерять 170 долларов.

Вы можете возразить: разве моему ребенку не следует иметь «подушку безопасности», о которой мы говорили? Ответ: все зависит от ситуации. Если ребенок продолжает жить с вами, ему следует сначала освободиться от дорогостоящего кредита, а потом уже копить на что-то другое. Это самое величайшее финансовое преимущество жизни с родителям, и это потребует от вашего сына или дочери твердого намерения не играть в кредитные игры, пока он не будет уверен в собственных силах. «Ты хочешь обзавестись кредитной картой, сынок? Отлично, но сначала убедись в том, что ты сможешь полностью выплатить потраченное в течение следующего месяца». Если ваш ребенок живет отдельно, я считаю, что часть своих сбережений ему следует хранить в банке на случай действительно чрезвычайных ситуаций. Вот вам и «подушка безопасности».