Как превратить своего ребенка в финансового гения?

• Выдавайте наличные вплоть до 11-го класса. В большинстве штатов ваш ребенок не может получить собственную кредитную карту, пока ему не исполнится 18 лет, а иногда приходится ждать до 21 года. Но он может попросить попользоваться

вашей кредитной картой или захочет стать авторизованным пользователем вашего счета. Не соглашайтесь на это.

И вам также не следует выдавать ребенку дебетовую карту, привязанную к вашему текущему счету. Согласна, не всегда удобно искать банкомат и снимать наличные для ребенка. Может быть и так, что ваш ребенок окажется единственным старшеклассником с наличными в кармане, когда все остальные будут пользоваться картами своих предков или собственными дебетовыми картами. Но если вы будете сопротивляться и настаивать на наличных, это будет правильно. Наличные уплывают. То есть однажды ребенок обнаружит, что у него пустой кошелек, и это заставит его задуматься. Не забывайте, люди тратят на те же самые вещи в два раза больше денег, если оплачивают их пластиковыми картами. В этом смысле дебетовые и предоплаченные карты являются менее полезным инструментом для обучения ребенка осознанным тратам. Если у вашего ребенка есть свой текущий счет, в последнем классе он может подать заявление на привязанную к счету дебетовую карту. Убедитесь, что бо́льшая часть его сбережений находится на отдельном счете, на который нельзя залезть с карты, и у него нет защиты от превышения лимита перерасхода. Он увидит, что расходы достигли лимита, когда карта заблокируется, и ему не придется платить комиссию за перерасход.

• Покупать можно только в том случае, если есть возможность заплатить прямо сейчас. Будет правильным преподать ребенку этот урок, пока он маленький. Но если не получилось, не корите себя. Лучше поздно, чем никогда, и раз уж вы читаете эту книгу, значит, у вас есть шанс все сделать правильно. Предложите ребенку примерно такое объяснение: если ты не можешь позволить себе что-то и оплачиваешь это «что-то» кредитной картой, то, получив выписку, ты скорее всего не сможешь оплатить счет целиком. Потом тебе начислят высокие проценты, которые добавят к покупке сотни, если не тысячи долларов. Расскажите, например, о приятеле по колледжу, который заказывал пиццу почти каждый вечер и платил кредитной картой. Пицца исчезала за несколько минут, а ежемесячная сумма в выписке по счету составляла больше, чем приятель мог заплатить, и он не смог выплатить долг до момента получения диплома. В этом возрасте ребенка, как правило, впечатляют подобные истории, потому что дети обычно считают только крупные покупки опасными в этом смысле и не понимают, как какая-то пицца может привести к столь драматическим последствиям.

• Ежегодно проверяйте свои выписки по кредиту. Федеральная торговая комиссия рекомендует всем родителям детей до 16 лет раз в год проверять выписки по кредиту. Это можно сделать либо через Интернет, либо в банке-эмитенте. Конечно, у большинства подростков нет отчетов по кредиту, потому что у них нет долгов или кредитных карт, и вы, вероятно, ничего не найдете. Однако если найдете, это может быть мошенничеством, и вам нужно предпринять действия, описанные в разделе «Кража личности ребенка» на сайте www.consumer.ftc.gov/topics/identity-theft

. Признаюсь честно: это просто кошмар[16].

Воспользуйтесь случаем и обсудите со старшеклассником кредитный отчет, а также объясните, почему его не должно быть (сейчас) и почему отчет нужно проверять ежегодно. Расскажите, что в каждый четвертый отчет закрадывается ошибка. Одни ошибки мелкие, скажем неверно указан адрес. Но примерно 5 % ошибок действительно серьезные – например, одного человека перепутали с другим, а у того плохая кредитная история и это реально влияет на возможность получения кредита.

• Предупредите ребенка, чтобы был осторожен, занимая деньги у друзей и одалживая им. Джеки, сын моей подруги Лизы, получил жестокий урок. Он и его закадычный приятель Гас записались на курсы 3D-печати и сильно увлеклись. Гас захотел купить 3D-принтер, но не мог себе этого позволить, и Джеки предложил заплатить за покупку с расчетом получить свои деньги назад. Когда школьный год закончился, Гас не вернул долг. Джеки не захотел отбирать у него принтер – махнул на него рукой, как и на дружеские отношения с Гасом.