Как составить личный финансовый план и как его реализовать

Согласно уточненным данным, финансовая яма, в которую попал Сергей, была намного глубже, чем нам казалось. «Я чувствовал, что у меня есть проблемы, но не думал, что все так плохо», – сказал Сергей после того, как еще раз обдумал, оценил и положил на бумагу все свои расходы и обязательства.

Более тщательное обсуждение семейного бюджета с женой выявило новые статьи ежемесячных расходов: психотерапевт ($245), косметолог ($140), помощь родителям ($150). Вспомнил он и о квартплате ($240) и обслуживании джипа ($100).

Оказалось, что в действительности расходы на репетиторов составляют не $200, а $560 в месяц, продукты обходятся не в $400, а в $800 в месяц.

Но и это еще не все. Сергей вспомнил, что обещал помочь родителям жены сделать ремонт – на это потребуется около $4000. Кроме того, он должен $2270 работодателям жены, а также $26 000 друзьям. Причем все эти обязательства на $32 270 должны были быть выполнены «еще вчера».

Этот пример показывает, как важно при разработке любого плана – финансового или жизненного – написать его на бумаге. Если вы считаете, что все прекрасно контролируете, держа информацию в голове, это может привести к серьезным проблемам. Многие понятия не имеют, какие на самом деле у них расходы.

Лучше поздно

После того как в исходные данные были внесены большие изменения, личный план для Сергея мы полностью переписали. О ежемесячных инвестициях ему придется забыть до июня текущего года – до этого времени Сергей будет только отдавать долги.

Кредиты и долги частично будут погашаться за счет полученного в конце прошлого года бонуса. К маю у Сергея должна остаться лишь часть долгосрочного кредита на строительство квартиры в Пушкино. Большую долю средств было решено сэкономить на отдыхе. В текущем году мы урезали отпускные до $4000 в год.

Но даже после этого до мая расходы Сергея с учетом оплаты кредитов будут превышать его доходы на $200 в месяц. Этот бюджетный разрыв ему пришлось покрывать за счет средств, накопленных на банковском счете.

Лишь в июне текущего года расходы Сергея значительно уменьшатся, и он начнет инвестировать приблизительно $1000 в месяц.

Мы решили остановиться на этом краткосрочном плане и продолжить работу в середине года, когда Сергей сможет приступить к первым инвестициям.

Если бы Сергей обратился ко мне на полгода раньше, к настоящему времени он уже начал бы инвестировать свободные деньги.

Но лучше поздно, чем никогда.

1.3. Время и капитализация – две составляющие для создания личного капитала

Дело не в том, чтобы быстро бегать, а в том, чтобы выбежать пораньше.

Франсуа Рабле

Вынесенные в эпиграф слова Франсуа Рабле очень точно определяют важность такой составляющей, как время. Именно время позволяет значительно преумножить капитал. Время и капитализация делают людей миллионерами и миллиардерами.

Когда у самого богатого инвестора в мире, Уоррена Баффета, спросили, через какое время он собирается продавать купленные в этот день акции, он ответил: «Лет через двадцать. А лучше – никогда».

Вы, конечно, слышали о капитализации и наверняка знаете, что капитализация – это получение дохода не только на основной капитал, но также на процент. Когда у Ротшильда спросили, знает ли он семь чудес света, он ответил: «Не уверен. Но я точно знаю, что такое восьмое чудо света: это капитализация». В чем состоит это чудо и почему капитализации уделяют столь большое внимание? Об этом не расскажешь лучше, чем на примере с расчетами. Но прежде следует отметить, что капитализация эффективна лишь на длительных промежутках времени. Я иногда слышу, когда захожу в банк, как какая-нибудь старушка спрашивает у операциониста: «А этот депозитный вклад с капитализацией? А капитализация ежемесячная?» Вопросы очень правильные, если речь идет о долгосрочном инвестировании. Но если старушка кладет деньги на три-шесть месяцев, даже на год, то капитализация не сыграет большой роли в накоплении капитала.

Допустим, вы кладете 100 000 рублей на депозитный счет в банк на год по ставке 10 % годовых и с ежемесячной капитализацией. Если бы вы положили деньги на этот же депозит без капитализации, к концу года ваш капитал составил бы 110 000 рублей – доходность 10 % годовых. Благодаря капитализации к концу года вы получите по своему депозиту более высокую доходность – 10,5 %, или 110 471 рубль. Безусловно, дополнительный доход всегда приятен и лишним 471 рубль не станет (а если вы инвестируете не 100 000 рублей, а 100 000 000 рублей, тогда 471 000 рублей тем более не будут лишними), но при инвестировании на короткие сроки и при выборе банковского депозита обратите внимание и на другие депозиты. Без капитализации. Возможно, банк предложил бы вам инвестировать на год по ставке 11 % годовых, но без капитализации, и это было бы для вас более выгодным вложением денег.