Читаем Как выгодно оформить ипотеку полностью

Как выгодно оформить ипотеку

Банки начинают отказываться от бумажной закладной. Это очень удобно, так как при досрочном погашении нет необходимости ждать, пока кредитор предоставит документ в физическом виде. Нужна бумажная закладная или нет, каждый банк определяет самостоятельно. Но если этот документ прописан в регламентах кредитора и является обязательным, то придется его подписать и сдать на регистрацию. Так как без закладной в таком случае банк ипотеку не выдаст.

Вывод: закладная – это ценная бумага, дающая право ее владельцу требовать оплату по кредиту и обращать взыскание на залог. Закладная может быть как бумажной, так и электронной. Закладную банк может продать новому кредитору. При продаже закладной сохраняются условия кредитования.

1.1.8. Досрочное погашение ипотеки

Досрочное погашение ипотеки – это внесение денежных средств сверх установленного регулярного (обязательного) ежемесячного платежа. Разрешено во всех банках. Штрафы и комиссии за эту операцию отсутствуют. При досрочном погашении сумма, уплачиваемая поверх ежемесячного платежа, идет на уменьшение тела кредита (суммы основного долга), а не процентов. Соответственно, при досрочном погашении уменьшается итоговая переплата.

Погашая частично досрочно ипотеку, заемщик, как правило, сам выбирает что уменьшить: размер ежемесячного платежа (при этом срок кредитования остается прежним) либо срок займа (при этом прежним остается размер ежемесячного платежа).

Досрочное погашение может быть частичным и полным. В некоторых банках частичное досрочное погашение можно производить только в дату регулярного платежа по графику. В некоторых – в любой день, при этом сразу производится пересчет процентов. Кредитором могут быть установлены ограничения по сумме минимального досрочного погашения. Например, досрочное погашение можно осуществить только суммой не менее 10 000 рублей (поверх регулярного платежа). В большинстве банков какие-либо ограничения по суммам и срокам на досрочное погашение отсутствуют.

Полное досрочное погашение ипотеки практически во всех банках можно сделать в любой день, без привязки к дате регулярного платежа. Сумму для полного досрочного погашения на конкретную дату можно узнать у сотрудника кредитора в отделении, позвонив в колл-центр, либо в личном кабинете (реализовано не во всех банках).

Подать заявление на досрочное погашение в большинстве банков можно онлайн в личном кабинете или с помощью мобильного приложения. Некоторые кредиторы требуют личного присутствия и подачи заявления на бумажном носителе. О способах подачи заявлений, минимальных суммах и других дополнительных условиях для осуществления досрочного погашения лучше узнать заранее (при выборе банка и до оформления ипотеки).

Осуществлять досрочное погашение максимально выгодно в начале действия кредита, так как происходит перерасчет процентов и переплата существенно уменьшается. Если банк разрешает производить частичное досрочное погашение в любой день (без привязки к дате регулярного ежемесячного платежа), то вносить деньги лучше сразу, как появилась возможность. Так как в большинстве случаев проценты начисляются ежедневно.

После каждого частичного досрочного погашения формируется новый график платежей. Получить его можно, как правило, на следующий рабочий день в любом отделении банка кредитора либо самостоятельно сформировать в личном кабинете.

Важно! Частичное досрочное погашение не освобождает заемщика от обязательства по уплате регулярного ежемесячного платежа. При осуществлении досрочного погашения нужно в любом случае обеспечить оплату по графику. Например, обязательный ежемесячный платеж по ипотеке составляет 10 000 рублей. Клиент хочет внести платеж в размере 30 000 рублей. В этом случае сформировать заявление на частичное досрочное погашение нужно на сумму 20 000 рублей, а 10 000 рублей будут списаны в качестве регулярного платежа. Если клиент подаст заявку на досрочное погашение на 30 000 рублей, то у него либо возникнет просрочка (если деньги спишутся до даты платежа по графику), либо спишется только регулярный платеж в сумме 10 000 рублей (если досрочное погашение производится в дату регулярного платежа) и будет отказано в досрочном погашении из-за недостатка средств, а 20 000 просто останутся на счете.

Крайне рекомендую при осуществлении досрочного погашения зайти на следующий день в личный кабинет и проверить, что операция выполнена и деньги списаны в том объеме, который вы планировали. Это позволит контролировать исполнение банком ваших заявлений и сохранит кредитную историю.

Вывод: досрочное погашение можно оформить без комиссии и штрафов. Максимально выгодно погашать досрочно в начале срока действия ипотеки. В большинстве банков заявление на досрочное погашение можно оформить онлайн. Нужно учитывать размер и дату регулярного ежемесячного платежа при оформлении досрочного погашения. После каждого досрочного погашения формируется новый график.