Конспект лекции о народном и государственном хозяйстве

На основании сказанного, кредитная сделка характеризуется двумя главными признаками. Во-первых, между передачей ценности и получением равноценности проходит известный промежуток времени; во-вторых, в основе сделки лежит доверие одного участника к другому — уверенность, что последний пожелает и будет в состоянии уплатить равноценность. Отсюда и самое название кредит (от латинского слова credere — верить).

Участник сделки, который отдал ценность без получения равноценности, сохранив за собой лишь право требовать равноценность через известный промежуток времени, именуется кредитором, а другой, выдавший обязательство возвратить равноценность —

должником.

Наряду с товарными кредитными сделками существует обширная группа денежных кредитных сделок. Лицо, не имеющее наличных денег для покупки товара, может поступить двояко: или приобрести его в кредит на только что рассмотренных основания, или же в случае, например, несогласия продавца уступить товар в кредит покупщик может заключить другую кредитную сделку — взять у третьего лица в ссуду наличные деньги с обязательством их возврата через известное время и за эти деньги купить товар (купля будет уже за наличный расчет).

Так возникают денежные кредитные сделки. Участники их именуются так же, как и в товарных сделках, причем кредитор называется также заимодавцем,

а должник — заемщиком. Сущность денежных сделок одинакова с товарными: и здесь, и там получается ценность с условием отдать равноценность в будущем. Разница лишь в том, что в товарной сделке получается ценность в виде товара, а возвращается в виде денег, в денежной же сделке она и получается и возвращается в виде денег. Притом возврат производится с некоторой надбавкой, являющейся вознаграждением за пользование занятыми деньгами, и это вознаграждение называется ростом, интересом или процентом (от латинского слова

centum — сто, ибо размер вознаграждения исчисляется с каждых 100 руб.). Таким образом, возникает особая и наиболее распространенная форма кредитных сделок — ссуда денег из процента.

В скрытом виде процент заключается и в товарных кредитных сделках, ибо продавец, отпускающий известный товар, например за 100 рублей при наличном расчете, потребует с покупщика 103–105 рублей, если продажа совершается в кредит, с уплатой, положим, через 6 месяцев. Эти добавочные 3–5 рублей и составляют тот же процент. Но в чистом виде процент является собственно в денежных сделках.

Существует мнение, что взимание процентов представляется несправедливостью относительно должника и даже действием, противоречащим правилам доброй нравственности. Еще в средние века взимание процента осуждалось с религиозной точки зрения представителями науки канонического права; и в настоящее время оно подвергается нападкам со стороны экономистов, отвергающих законность частного капитала. Но такие воззрения представляются неправильными.

Процент слагается из двух составных частей — собственно платы за пользование чужим капиталом и страховой премии за риск утратить отданный в ссуду капитал, вследствие неисправности или недобросовестности должника. Заимодавец, ссужающий свои деньги другому лицу, тем самым лишает себя выгод, которые он мог бы получить, затрачивая эти  деньги на какое-нибудь промышленное дело, или тех удобств и благ, которые он мог бы приобрести для своего пользования или потребления. Представляется совершенно справедливым, чтобы за это лишение заимодавец получил вознаграждение, и в этом лежит полное оправдание процента с нравственной точки зрения. С другой стороны, отдача капитала в ссуду во многих случаях сопряжена с риском, и потому актом простого благоразумия, а отнюдь не несправедливостью, следует признавать начисление упомянутой выше страховой премии, как составной части процента, причем эта премия, конечно, должна быть тем больше, чем менее надежно помещение капитала, т. е. чем сильнее риск.

Так разрешается вопрос с точки зрения кредитора; точно так же обстоит дело и с точки зрения должника. Раз на занятые деньги он получает известные выгоды, то вполне естественно, чтобы он отказался от части этих выгод в пользу собственника денег; если даже заем им сделан не для извлечения материальной пользы, а для приобретения тех или других благ или удобств, то и тогда справедливость требует вознаградить заимодавца за предоставленную возможность пользоваться этими благами и удобствами.

Наконец, оправдание процента лежит в огромном экономическом его значении. Процент есть побуждение к сбережениям, и если не было бы возможности помещать свободные деньги из процента, то усилилось бы и без того присущее большинству людей стремление «проживать» имеющиеся у них свободные суммы, т. е. давать им непроизводительное назначение. Таким образом, рост содействует образованию капиталов в стране, столь необходимых для торгово-промышленного развития, и в этом оправдание роста с общегосударственной точки зрения.