Конспект лекции о народном и государственном хозяйстве

Вносимые в банки вклады по категориям собственников их разделяются на следующие группы: 1) казны и разных правительственных мест; 2) общественных учреждений (городов, земств и т. п.), и 3) частных лиц и учреждений.

По срокам вклады бывают срочные, т. е. с указанием сроков, ранее которых они не могут быть взяты вкладчиками обратно, и

бессрочные, до востребования, с обязательством банка выдать их вкладчику обратно во всякое время, по первому требованию. Между этими последними особое развитие имеют так называемые вклады на текущий счет.

В то время как по вкладам срочным и бессрочным вкладчику выдаются особые документы на определенную, внесенную им сумму {вкладное свидетельство),

по текущему счету вкладчик может делать частичные взносы и получать внесенные суммы обратно также по частям. Для этого ему открывается в книгах банка счет, на который заносятся все поступления и с которого списываются все выдачи. Для занесения этих оборотов вкладчик при открытии счета получает из банка особую расчетную книжку. Выдачи денег производятся по письменным приказам вкладчика банку, которые называются чеками; они выписываются на особых бланках, отрываемых из чековой книжки, которую вкладчик получает при открытии счета. Чеки могут быть именные, т. е. банку поручается произвести выдачу денег определенному лицу, или же выдаются на предъявителя.

В торгово-промышленном мире на Западе (особенно в Англии) чеки имеют широкое распространение и при известности подписи лица, выдавшего чек, употребляются при расчетах как наличные деньги, чем достигается большое сбережение в расходовании денежных знаков. Расчеты еще более упрощаются, если все участники в них имеют текущие счета в банке. Тогда следуемые по расчетам суммы будут списаны с текущих счетов должников и зачислены в текущие счета кредиторов, причем передачи наличных денег вовсе не потребуется. Подобная система расчетов имеет огромное развитие на Западе. Там все деловые люди имеют в банках текущие счета и производят свои платежи перечислением следуемых сумм со счета на счет, получая тем же путем причитающиеся им поступления, так что расход наличных денег сокращается этим путем до минимума. Посредничество банков в производстве расчетов перечислениями по текущим счетам называется операцией giro (итальянское слово, означающее круг), т. е. круговым передвижением сумм с одного текущего счета на другой и обратно.

По вкладам срочным банки обыкновенно уплачивают вкладчикам проценты, так как никто не лишит себя права распоряжаться своими средствами в течение известного срока без соответствующего вознаграждения. По вкладам же на текущий срок проценты уплачиваются не всегда. В странах, бедных капиталами, для привлечения этих вкладов банкам приходится платить проценты; там же, где свободные деньги имеются в изобилии, их охотно помещают и на беспроцентные текущие счета, так как, с одной стороны, этим достигается безопасное хранение денег, а с другой — вкладчики получают возможность пользоваться выгодами операции giro.

Вышеизложенным исчерпываются главные операции обыкновенных коммерческих банков. Некоторые другие операции, как то: исполнение разного рода комиссионных поручений, прием ценных вкладов на хранение и т. п. имеют второстепенное значение и не требуют особых пояснений.

Но между банками краткосрочного кредита имеются такие, которым разрешено производство особой операции — выпуск банковых билетов {банкнот).

Это так называемые эмиссионные банки. На них необходимо остановиться.

Лица, имевшие вклады в банках, получали от банков квитанции в приеме вкладов, и такие банковые квитанции (банковые билеты) принимались всеми охотно в платежи при уверенности получить из банка по первому требованию означенную в квитанции сумму доброкачественной монетой. Квитанции эти имели иногда даже преимущество перед наличными деньгами как ввиду громоздкости звонкой монеты, так и потому, что в средние века имела широкое распространение порченая монета, а банки по своим квитанциям выдавали монету доброкачественную. Эти удобства обращения банковых вкладных квитанций и возраставший на них спрос бьши побуждением для банков развить операцию и расширить выпуск билетов, оплачиваемых по предъявлении наличными деньгами. Подобно тому как вклады, первоначально сохранявшиеся в неприкосновенности, сделались впоследствии источником для выдачи ссуд, так что действительная наличность монеты в банке далеко не соответствовала сумме вкладов (с сохранением за вкладчиками права требовать возврата бессрочных вкладов во всякое время), так точно вкладные квитанции, вначале строго соответствовавшие количеству принятых вкладов, перешли в банковые билеты, выдаваемые банком свыше суммы вкладов, но с непременным обязательством их размена на наличные деньги.