Конспект лекции о народном и государственном хозяйстве

Разного рода промышленные предприятия, нуждаясь в наличных деньгах для оборотных расходов (рабочая плата, покупка сырья, ремонт машин и т. п.), могут предъявлять в банк по учету векселя с подписью других благонадежных лиц. Но промышленнику не всегда легко найти требуемую подпись, и потому он нередко предпочитает выдать банку вексель с одной своей подписью, но с дополнительным каким-нибудь залогом. Такой вексель с одной подписью, выданный заемщиком непосредственно кредитному учреждению, называется соло-векселем, причем вторая на нем подпись заменяется другим обеспечением; чаще всего этим обеспечением бывает недвижимое имущество.

Ссуды промышленным предприятиям всякого рода (как сельскохозяйственным, так и фабрично-заводским) под соло-векселя с обеспечением, называются в уставе Государственного банка промышленными ссудами.

Основания операции следующие. Заемщик, испрашивающий ссуду, представляет в залог недвижимое имущество, оценка которого производится учетным комитетом банка, причем одновременно определяется личная благонадежность заемщика и выясняется назначение ссуды. Ссуда должна служить для снабжения дела оборотными

средствами, а отнюдь не для капитальных затрат, ибо и при производстве промышленных ссуд Государственный банк должен держаться того коренного начала, что операции его не могут быть долгосрочными.

По выяснении упомянутых обстоятельств заемщику разрешается кредит для пользования ссудами под соло-векселя с наложением на имущество его запрещения. Размер кредита не может превышать 75 % потребных для ведения дела оборотных средств и 75 % оценки сельскохозяйственных имений или 50 % оценки фабрично-заводских предприятий. В пределах кредита заемщик может пользоваться ссудами по мере надобности  и по погашении их — брать новые ссуды, причем срок каждой ссуды не должен превышать 12 месяцев.

Государственный банк выдает также ссуды под неподверженные легкой порче товары. Выдача ссуд производится преимущественно под сырые продукты, так как прием готовых изделий представляется более рискованным. Главным образом ссуды выдаются под зерновой хлеб, а также под некоторые другие продукты сельского хозяйства (шерсть, хлопок, виноградное вино и др.); затем, вторую по назначению группу товаров, хотя значительно уступающую первой, составляют металлы.

Предельный срок ссуды установлен в 9 месяцев для всех товаров, кроме металлов, а для последних — в 15 месяцев; по истечении этих сроков допускаются отсрочки, каждая не долее 3 месяцев. Краткосрочность товарных ссуд вытекает не только из общего правила о соответствии активов и пассивов банка, но она оправдывается самой целью операций. Цель эта рельефнее всего видна в отношении ссуд под хлеб. Осенью каждого года, по снятии урожая, особенно если он обильный, происходит огромное предложение хлеба в продажу, которое давит на цены, вследствие чего они имеют тенденцию понижаться. В это время и приходит на помощь производителям хлеба подтоварная операция Государственного банка, давая им возможность повременить с продажей. Принадлежащий им хлеб "снимается с рынка", что влияет благоприятно на цены, а затем, с улучшением цен, заложенный хлеб постепенно продается с погашением выданных под него ссуд. Таким образом, продажа хлеба распределяется более равномерно, и колебания цен смягчаются.

Предельный размер ссуд установлен в 2/3 стоимости товара по оценке учетного комитета; но для лиц, вполне благонадежных, давших дополнительное обеспечение в виде соло-векселя, допускается увеличение ссуды до 3/4 стоимости товара.

Кроме ссуд собственно под товары, банк выдает также ссуды под документы на товары, назначенные к перевозке. Так например, если собственник товара сдал его на железную дорогу для перевозки к месту сбыта, то он может представить в залог полученную от железной дороги квитанцию и взять ссуду, которая погашается по прибытии товара на место. Гарантия банка по этой операции заключается в том, что без предъявления квитанции товар не выдается, а квитанция удерживается учреждением банка до погашения ссуды.