Куда уходят деньги. Как грамотно управлять семейным бюджетом

Вот как выглядели финансовые отчеты семьи Озеровых на момент обращения в начале 2011 года (смотрите колонку ФАКТ).

Бюджет доходов и расходов семьи Озеровых

Баланс активов и пассивов семьи Озеровых

Собственный капитал = 29 550–7000 = 22 500 тыс. рублей.

Семья ставит перед собой следующие финансовые цели.

Анализ текущей ситуации и рекомендации по ее изменению

Финансовое положение семьи Озеровых достаточно стабильно. Но стабильность напрямую зависит от получения заработной платы. Доходы практически равны расходам, нет возможности для формирования накоплений. Предлагаю внести небольшие корректировки в бюджет, дабы высвободить небольшую сумму для инвестирования – см. колонку «ПЛАН» в таблице «Бюджет доходов и расходов семьи Озеровых».

У семьи имеются определенные накопления (счет в банке плюс ПИФы), которые являются финансовым буфером на случай непредвиденных обстоятельств и хорошим заделом для осуществления инвестиционных планов.

Серьезное внимание к финансовому планированию сейчас и в дальнейшем, безусловно, поможет правильно организовать финансовые потоки семьи и осуществить запланированные мероприятия.

Чтобы не оказаться за бортом в постоянно меняющихся условиях внешней среды, лучше иметь пусть не самый совершенный план управления собственными финансами, чем не иметь вообще никакого.

В отношении активов можно сделать следующие замечания.

Во-первых, средневзвешенная стоимость пассивов (кредитов и займов) семьи выше стоимости активов (текущие счета, наличные, акции, недвижимость): 9,29 % против 1,31 % годовых. То есть, грубо говоря, убыток составляет 7,98 % годовых.

Прежде всего, данная разница возникает за счет неэффективного использования имеющейся в собственности недвижимости.

Здесь в первую очередь можно дать следующие рекомендации:

• досрочное погашение кредитов;

• избавление от самых низкодоходных активов либо получение дополнительной доходности от неиспользуемых активов.

В данном случае, учитывая требования заимодавца, – совмещение обоих вариантов.

Необходимо также начать получать рентный доход от имеющейся недвижимости либо избавляться от нее. Продажа квартиры в Сочи в настоящее время является нецелесообразной, учитывая рост цен на недвижимость, а также тот факт, что она недостроена, что существенно снижает цену. Но продать ее сразу по факту сдачи дома, конечно, стоит (не забыв перед этим провести анализ цен на рынке).

А вот подумать о продаже гаража имеет смысл уже сейчас. Семья им не пользуется, поскольку он находится слишком далеко от места проживания – достался в наследство.

Во-вторых, инвестиционные активы семьи преимущественно представлены недвижимостью – 93 %. Я вижу задачу в снижении доли недвижимости в портфеле хотя бы до 50 %. Оптимальной долей я считаю 20–30 % недвижимости в инвестиционном портфеле.

В-третьих, у семьи не полностью проработан план защиты на случай непредвиденных обстоятельств. Конечно, есть страхование жизни и медицинская страховка – это уже немало.

Но в целом защита личного финансового плана складывается из трех основных моментов:

1. пенсионные накопления;

2. страхование жизни и нетрудоспособности;

3. наличие резерва денежных средств.

Страховой запас я рекомендую держать в размере 900 тысяч рублей на пополняемо-отзывном депозите. Необходимо заняться формированием данного резерва в первую очередь после погашения долга, ведь сейчас на депозите только 100 тысяч рублей.

Что касается пенсионных накоплений, то стоит подумать о накопительном страховании с гарантированной доходностью на уровне 3–4 % годовых, но это уже после закрытия вопросов с займом и страховым резервом.

Давайте посчитаем, что получается.

Основные предпосылки планирования

Период планирования: 2011–2032 годы.

При планировании были скорректированы текущие доходы и расходы семьи для достижения поставленных целей – см. колонку «ПЛАН» таблицы «Бюджет доходов и расходов семьи Озеровых». Таким образом, мы высвободили 29,5 тысячи рублей в месяц, а в итоге – 359 тысяч рублей в год для формирования накоплений.

План накопления капитала

Выплата займа предусмотрена в два этапа (по результатам переговоров с другом): 800 тысяч рублей в декабре 2011 года и затем остаток долга плюс проценты при продаже квартиры в ноябре 2012 года. При этом проценты договорились считать на уровне 10 % годовых на всю сумму займа за весь срок. Таким образом, к возврату в ноябре 2012 года получилось 2,2 миллиона рублей. В общей сумме – 3 миллиона.

Продажа квартиры в Сочи учтена в ноябре 2012 года за 4,5 миллиона рублей.

Продажа гаража – в ноябре 2011 года за 600 тысяч рублей.