Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и российская практика

«Знания о том, как составлять бюджет, осуществлять сбережения и разумно использовать кредит, – то же самое, что вождение автомобиля без превышения скорости, использования ремня безопасности и остановки на красный свет. И то, и другое резко повышает шансы на то, что вы спокойно доберетесь до цели своего путешествия».

Д. Мичелман, VISA Inc.

Согласно докладам Европейской комиссии (2008) [74] , проблема «финансового исключения» [75] в странах Европы довольно существенна:

• 20 % взрослого населения в странах ЕС – 15 и 47 % в странах – новых членах ЕС – не охвачены банковскими услугами (например, 56 % жителей Польши не имеют банковского счета);

• от 40 до 70 % жителей не имеют доступа к револьверным кредитам (кредитные карты и овердрафт не используют 60 % польского населения);

• от 30 до 54 % европейцев не планируют и не имеют сбережений.

2.7.1. Финансовое образование в Польше: обзор структуры, организации, каналов доставки информации

Яркий пример того, как государство в лице Центрального банка выступило инициатором национальной программы повышения финансовой грамотности, является Польша. Программа идет уже несколько лет и ежегодно на нее тратится в среднем 6—10 млн евро. В Национальном банке Польши (НБП) создан специальный отдел финансового образования, в котором работает 7 человек.

Польша изначально построила свою программу через партнерство с бизнесом и общественным сектором. Государство совместно с бизнесом координирует и финансирует этот проект. Бизнес также представляет экспертные знания и опыт, добровольцев для проведения обучения в рамках программы. Основными партнерами НБП стали Фонд Сити и образовательная неправительственная организация «Достижения молодых». Создана система сертификации для любых образовательных проектов коммерческих организаций в сфере личных финансов, которая позволяет четко отделить маркетинг от просвещения и закрывает возможность для коммерческих структур продавать свои услуги под видом программы повышения ФГ.

В программе также выделены основные целевые аудитории и соответственно им подбираются формы и каналы донесения информации.

Интересный факт: в программе участвуют даже священники, поскольку во многих сельских местностях это те люди, к кому в первую очередь обращаются за советом в критической ситуации. Поляки по своим привычкам в отношении личных финансов не сильно отличаются от россиян, всего лишь 7 % делают сбережения на регулярной основе, 35 % не планируют свои расходы заранее, более 40 % не задумываются о доходе на пенсии. Это говорит о недостаточном финансовом обеспечении части населения и о неудержимом потребительстве среди финансово обеспеченных граждан, о неумении управлять финансами и формировать сбережения.

Поэтому одна из первейших задач программы ФГ в Польше – стимулирование граждан делать сбережения.

...

Показатели финансовой грамотности населения в Польше:

7% регулярно откладывают средства;

11 % полагают, что лучше всего держать деньги дома;

12 % пользуются услугами интернет-банкинга;

35 % не планируют расходы;

43 % не задумываются об увеличении размера пенсионного дохода;

44 % никому не доверяют в вопросах инвестирования средств;

49 % не имеют счета в банке;

55 % не имеют сбережений;

73 % не понимают разницы между кредитной и дебетовой картами.

Attitudes to Saving in Poland – report of the Leopold Kronenberg Foundation and the Financial Supervision Authority, Pentor, October 2008

Ниже приведен обзор нескольких примеров распространения финансовых знаний в Польше.

«Золото для отважных: поляки и деньги» (Национальный Банк Польши (февраль 2006 г.)).