Предоплаченные инструменты розничных платежей – от дорожного чека до электронных денег

Системы ЭД могут быть привлекательны для реализации всевозможных схем, связанных с легализацией доходов полученных преступным путем (общепринятый термин – «отмывание» денег). Поскольку платежи ЭД анонимны и могут производиться на расстоянии, эмитенты могут столкнуться с возрастающими трудностями в применении традиционных методов обнаружения и предотвращения криминальной деятельности. Проблема идентификации клиентов при совершении платежей посредством ЭД, особенно если платежи согласно российскому законодательству и нормативным актам Банка России подлежат особому контролю, стоит остро. Согласно Федеральному закону от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» операции с денежными средствами подлежат обязательному контролю, если сумма, на которую она совершается, равна или превышает 600 тыс. руб. либо равна сумме в иностранной валюте, эквивалентной 600 тыс. руб., или превышает ее, а по своему характеру данная операция относится к одному из видов операций, установленных ст. 6 Закона. Суть контроля сводится к обязательной идентификации лица (данные паспорта, адрес места жительства и пр.), осуществляющего такую операцию, а также документально фиксировать и представлять в уполномоченный орган не позднее рабочего дня, следующего за днем совершения операции, сведения по указанным операциям (см. ст. 7). Однако технология платежей посредством ЭД (например, с использованием предоплаченных карт с микропроцессором) позволит «обналичить» сумму денежных средств, попадающую под обязательный контроль, который в силу указанных причин неосуществим или осуществить перевод, минуя банковскую систему.

На международном уровне эта проблема подверглась тщательному анализу со стороны специалистов в ходе многосторонних обсуждения в рабочих группах по противодействию отмыванию незаконных средств (FATF) «большой семерки». В июне 1996 года к Рекомендации FATF была добавлена рекомендация № 13, которая гласила, что «… все страны должны обратить особое внимание на схемы «отмывания» денег, свойственные новым или развивающимся технологиям и предпринимать меры для предотвращения их использования в подобных схемах…».

Проблема, связанная с «отмыванием денег», также отмечается в докладе Группы десяти «Электронные деньги: защита потребителя, применение закона, надзор и проблемы операций через границу», подготовленном в апреле 1997 г.

Эмитенты ЭД могут столкнуться с правовым риском в отношении охраны «приватности» клиентов – держателей ЭД. Клиенты, которые не были адекватно информированы о своих правах и обязательствах, могут возбудить против эмитента дело. В некоторых странах в этом случае к банку могут быть применены регулирующие санкции.

Стратегический риск отражает текущее и перспективное влияние на доходы или капитал ошибочных управленческих решений, несоответствующей реализации решений или недостаточной способности к ответным действиям на изменения в отрасли. Этот риск зависит от совместимости стратегических целей той или иной организации, деловых стратегий, разработанных для достижения этих целей, ресурсов, отведенных для данных целей и качества реализации стратегий. Ресурсы, требуемые для осуществления деловых стратегий, делятся на материальные и нематериальные. Они включают каналы связи, операционные системы, сети доведения услуг, а также управленческие способности и возможности. Собственные характеристики конкретной организации должны быть оценены в сопоставлении с воздействием экономических, технологических, конкурентных, регулятивных и других внешних факторов. Банк, взявший на вооружение новую технологию, получает наибольшую прибыль в случае верного ее выбора, поскольку отсутствует конкуренция на быстрорастущем сегменте финансового рынка (банк фактически является монополистом), и наоборот, терпит максимальные убытки, если сделанный выбор ошибочный – ставка на крупные вложение в стратегические инвестиции проиграна.

Руководство банка должно осознать риски, связанные с эмиссией ЭД до принятия решения о разработке конкретного вида деятельности. Банку следует также оценить, располагает ли он достаточной квалификацией и ресурсами для идентификации, мониторинга и контроля рисков, которые могут возникнуть при осуществлении указанной деятельности.