Прививка от развода

Сумма в 5,2 миллиона кажется большой. Но чтобы её накопить, нужно каждый месяц в течение 30 лет до пенсии откладывать 2293 рубля под 10% годовых на вкладе со сложным процентом.

Всё, что нужно – продвигаться небольшими, но постоянными шагами к цели. Две тысячи рублей каждый месяц приносят пять миллионов к пенсии.

Если сделать расчёты в долларах, то получится вот что. Условия те же: мужчина, 30 лет. Только теперь нужна 1000$ в месяц. Сумма, которая должна лежать на вкладе к 60 годам – 165 000$. Поскольку ставки на долларовые вклады ниже, чем на рублевые, средняя доходность – 4% годовых со сложным процентом. Чтобы достичь цели, вам придется откладывать 230$ каждый месяц.

Во втором случае сумма более значительная, но смысл в том, что небольшие регулярные накопления гарантируют хороший результат.

Причём, чем раньше вы начнете инвестировать, тем больше накопите. Вот ещё два примера:

Допустим, в 20 лет вы начали откладывать по 2000 рублей ежемесячно и делаете это до 30 лет на вкладе со сложным процентом по 10% годовых. Фактически вы отложите 240 000 рублей. Банковский вклад превратит их в 410 000 рублей. Дальше, до 60 лет, вы не пополняете счет, но деньги оставляете на вкладе. Через 30 лет эта сумма превратится 7,2 миллионов рублей.

Теперь представим, что вы начали откладывать в 50 лет, и каждый месяц кладете на счет с теми же условиями по 10 000 рублей. Сумма фактических пополнений —1 200 000 рублей. Со сложным процентом к 60 годам вы получите 2,05 миллионов рублей. Полезнее откладывать меньше, но регулярно и долго, чем много за раз».

Хотя откладывать можно не только на собственную старость. Можно оформить накопительную страховку на детей. Суть в том, что родители могут застраховать свою жизнь в пользу ребёнка. Это значит, что если с кормильцем что-то случится до восемнадцатилетия ребёнка, он получит крупную страховую выплату. Если ни с кем ничего не случится, накопительная страховка сработает как долгосрочный банковский вклад и сыну или дочери будет на что получить высшее образование. Кроме того, 13% с годовых затрат на страховку можно будет вернуть через налоговую инспекцию – так называемый социальный налоговый вычет.

Хорошо контролировать деньги помогает финансовое планирование – упорядоченная система покупок. Определите несколько целей, которых вы хотите добиться в определённый период (год, пять, десять и т. д.), потом переведите их на язык денег.

Допустим, вы хотите в следующем году поехать вдвоём на море.

Рассчитывайте: перелёт – 20 000, жильё – 30 000, ежедневные траты – 3000 Х 7 = 21 000, сувениры – 10 000. Итого: 81 000 рублей. Это та сумма, которая вам нужна к отпуску. Отсчитайте, сколько месяцев до отпуска, разделите сумму на количество месяцев. Теперь вы знаете, сколько нужно откладывать на поездку каждый месяц.

Кстати, для крупных покупок, таких, как путешествия или автомобиль, можно открыть отдельный пополняемый счёт и переводить туда часть зарплаты, причём списание определённой суммы с зарплатного счёта на банковский вклад может проходить автоматически – банки предоставляют такие услуги.

Вообще, финансовых целей может быть несколько: обновить машину через два года, расширить жилплощадь через пять, отдать ребёнка в университет через пятнадцать. Поэтому, чтобы не запутаться, ведите записи целей на бумаге или на компьютере.

Для простоты можно обойтись двумя цифрами через чёрточку (какую сумму нужно собрать и что уже имеется): отпуск – 81 000—40 000; шуба для жены – 65 000—15 000; празднование юбилея мужа в ресторане в следующем году – 40 000—10 000 и так далее.

Такие записи очень дисциплинируют и, попав на распродажу или в дьюти фри, вы уже не потратите деньги бездумно.

Беречь свои деньги – не значит быть скупым. Беречь деньги – значит уважать собственный труд, за который эти деньги были получены. Важно каждый раз, когда вы достаёте кошелёк, задаваться вопросом – а это действительно нужная трата – это нам необходимо или кого-то порадует? Допустим, перекус на бегу в известном ресторане быстрого питания (хотя фаст-фуд не может быть рестораном) можно отменить, а эти деньги потратить на поход в кафе, где у вас будет возможность спокойно поговорить и посмотреть друг другу в глаза. Тогда это не трата, а инвестиция в отношения.

Кстати, можно экономить, даже во время шоппинга. Для текущих покупок откройте доходную банковскую карту. По такой карте на остаток начисляются проценты. Пусть проценты и небольшие (8—11%), это лучше, чем держать деньги на зарплатной карте и не получать за это ничего. Доходные карты могут иметь бонусные программы и cash-back – когда вам возвращают часть потраченных денег.

Вообще держать зарплату и сбережения на одной карте не только невыгодно, но и опасно – известно много случаев мошенничества с банковскими картами.

– Мы будем брать кредиты?