Пророчество богатого папы

— Подмечено точно, — сказал богатый папа. — Дело в том, что поколение второй мировой войны передаст поколению беби-бумеров и всем последующим проблему, из которой люди моего возраста извлекло немалую выгоду.

— Значит, твое поколение извлекало выгоду, а теперь моему поколению за эту выгоду придется расплачиваться? Так вот какое наследство вы нам оставляете! — Это только цветочки, — произнес богатый папа с лукавой усмешкой. — Но сначала позволь объяснить тебе разницу между пенсионным планом категории DB и пенсионным планом категории DC.

Дальше богатый папа принялся объяснять, что пенсионный план категории DB (defined benefit pension plan), или план с фиксированными суммами выплат, — это план пенсионного обеспечения, который определял размеры пособия, или долларовый эквивалент, который получал пенсионер. Например, если работник проработал на компанию 40 лет и ушел па пенсию в 65, то по плану установленных выплат он мог получать, скажем, 1000 долларов в месяц до конца своей жизни. Если этот работник умирал в 66, то это было фактически выгодно компании, потому что ей приходилось выплачивать установленную сумму всего в течение одного года. Но если бывший работник доживал до 105 лет, то компания выплачивала ему по 1000 долларов в месяц на протяжении 40 лет. В этом случае работник получал значительную выгоду, но за счет компании. Одним из правительственных планов категории DB является программа «Social Security».

Последующие поправки к закону ERISA могут позволить компаниям перейти на пенсионные планы категории DC (defined contribution pension plan), или планы установленных отчислений. Разница между планами DB и DC определяется разницей между понятиями выплата и отчисление. План категории DB устанавливает фиксированные размеры выплат из пенсионного фонда, в то время как план категории DC зависит от отчислений в пенсионный фонд. Другими словами, пенсионный доход рабочего настолько велик, насколько велики его отчисления, если они вообще были.

Если рабочий не будет делать отчислений в пенсионный фонд, то может выйти на пенсию ни с чем. Более того, если он выйдет на пенсию, имея в своем плане два миллиона долларов, и к 85 годам от них в результате плохого управления или фондового краха не останется ничего, то пенсионные фонды вычеркнут этого 85-летнего старика из списков, и он может считать, что ему не повезло. Бывший рабочий не сможет обратиться в компанию и потребовать продления пенсионных выплат.

Говоря проще, ответственность, расходы и отдаленные последствия ухода на пенсию будут переложены с работодателя на работника. Несмотря на то что разница между аббревиатурами DB и DC невелика, отличие в будущих последствиях весьма существенно, и в дальнейшем оно будет только расти. Как сказал богатый папа, «дело в том, что поколение Второй мировой войны передает поколению беби-бумеров и всем последующим проблему, из которой люди моего возраста извлекли немалую выгоду». Другими словами, они получили выгоду, а нам предстоит платить по счету, и счет этот будет очень большим.

По дороге назад, в офис богатого папы, я обнял его и поблагодарил за науку. Я собирался начать все сначала, без денег, без работы, но вооруженный ценным опытом и знаниями. Несмотря на легкое беспокойство и нервозность, я был готов трудиться, искать новые возможности в бизнесе и строить новую компанию.

— У меня есть еще один вопрос, — сказал я, глядя на богатого папу. — Много ли служащих в том ресторане ничего не знают о разнице между пенсионными планами категории DB и DC? — Я бы сказал, большинство, — ответил за отца Майк. — И это станет причиной больших проблем в будущем. Раз они не знают, то и не готовятся. Они по-прежнему думают, что после ухода на пенсию им хватит денег до конца жизни.

— Боюсь, что значительная часть вашего поколения будет вынуждена после выхода на пенсию жить гораздо скромнее, чем живет мое поколение, — сказал богатый папа. — Большинство людей моего возраста все еще пользуются преимуществами пенсионных планов категории DB. Они могут купить себе лот земли на поле для гольфа и целыми днями играть в гольф или бинго. Многие люди вашего поколения никогда не смогут уйти на пенсию. Я бы даже сказал, что большинство будут работать всю жизнь, причем лишь некоторые по своей воле, а все остальные — по необходимости.

— Надеюсь, они будут делать это с удовольствием, — улыбнулся я.