Революция. Как построить крупнейший онлайн-банк в мире

Как считает Артем Яманов: «Нам удалось обогнать «Русский стандарт» за счет их собственных проблем. Делай они все правильно, вряд ли бы получилось, с учетом огромного отрыва. Думаю, проблема связана с изменением корпоративной культуры в связи со сменой команд. Радикальная смена команды, тем более успешной, редко приводит к чему-то позитивному. Нужна преемственность».

Трудно предположить, что «Русский стандарт» останется на рынке в нынешнем виде через пять лет. С наших радаров как ориентир в картах он уже пропал. Сейчас мы в большей степени смотрим на универсальные банки.

Если с частными банками как-то можно конкурировать, то со Сбербанком – нереально. Это сомнительный спарринг-партнер, все равно что велосипедисту пытаться обогнать машину. Интереснее соревноваться с велосипедистом, пусть и сильным, как Лэнс Армстронг или Петер Саган. В этом случае есть хотя бы теоретический шанс выиграть.

Расцвет наша организация покажет в 2022–2025 годах, когда вся молодежь, подключающаяся сейчас к бренду, станет экономической силой.

Для крупных банков мы маленький стартапчик, который заставляет их делать продукты лучше и двигаться вперед. Так и должен работать капитализм. Поэтому Америка великая и самая богатая страна. Дикая конкуренция за долю рынка, за клиента приводит к оттачиванию продукта до идеала. Если твой продукт с изъянами и не удовлетворяет потребителей, ты мгновенно выходишь из бизнеса.

Вижу, что в 2022 году доли рынка кредитных карт будут распределены примерно так: 60 процентов у Сбербанка, 18–20 процентов у нас, 15 процентов – Альфа-банк и ВТБ, и 5 процентов – все остальные. Не думаю, что кто-то другой начнет агрессивно развиваться.

Так примерно происходит и в Америке. Всего четыре банка – Citigroup, JP Morgan Chase, Capital One, Bank of America – держат 60 процентов бизнеса; у топ-10 – 90 процентов рынка, притом что карточки эмитируют 5 тысяч банков.

Для увеличения доли есть все предпосылки. Сейчас люди с экономической силой больше присутствуют в госбанках и частных банках, таких как Альфа-банк Райффайзенбанк, «Юникредит», «Открытие», Бинбанк, Промсвязьбанк, «Возрождение».

Но наметился сдвиг в нашу сторону. В категории до 25 лет мы обгоняем Альфа-банк по узнаваемости, доверию и крутости, а затем начинаем резко проседать. В разных аудиториях я спрашиваю, есть ли тут клиенты Тинькофф Банка. Если в Бауманке или МИФИ поднимаются 40–50 процентов рук, то в более возрастных категориях – 5 – 10 процентов.

Но каждый год на рынок выходит миллион вчерашних подростков, которым исполняется 18 лет (а дебетовые карты мы выдаем с 14 лет). Многие считают их школотой, но это будущее страны. Поэтому расцвет наша организация покажет в 2022–2025 годах, когда вся молодежь, подключающаяся сейчас к бренду, станет экономической силой.

Пластиковые карты будут отмирать, оставаясь запасным вариантом к бесконтактной оплате смартфоном. Придет день, когда доставка карт будет не представительской, а электронной, прямо в мобильное приложение. Это нам и всей отрасли только на руку: из затрат уйдут миллионы долларов на пластиковые болванки и доставку.

Когда в 2011 году я говорил, что банковские отделения останутся в прошлом, надо мной смеялись. Теперь даже Герман Греф, под которым 16 тысяч отделений Сбербанка, считает, что отделений не будет. В ближайшие 10 лет, предполагаю, закроются 80–90 процентов отделений. Роль оставшихся сведется к помощи в сложных вопросах.

Приятно, что мы первые, кто додумался работать без отделений. Из одного офиса в 3000 квадратных метров на окраине Москвы мы удовлетворяем больше 7 миллионов клиентов. Абсолютное ноу-хау в мире.

Мы растем огромными темпами, открывая более 400 тысяч новых счетов физических лиц ежемесячно. Это почетное второе место после Сбербанка. Онлайн-революция в российском банкинге свершилась незаметно.

Сколько просуществует Тинькофф Банк? Пока будет меняться, как делает это с момента выпуска первой карточки в апреле 2007 года.