Сам себе финансист: Как тратить с умом и копить правильно

 Уменьшаем срок кредита. Вносить ежемесячно будем плюс 10 000 к платежу. В таком случае кредит будет закрыт через 4,5 года, переплата составит 378 000.

 Уменьшаем ежемесячный платеж. Также вносим сверху по 10 000 каждый месяц. Кредит будет погашен через 6,5 лет, переплата составит 479 000.

 Смешанный вариант. Вы уменьшаете платеж, но доносите ежемесячно 10 000 + разницу между платежом в прошлом месяце и в этом месяце.

Так, например, первый месяц ипотеки платим 16 130 + 10 000, второй месяц платеж составит уже 15 970, и мы платим 15 970 + 10 000 + (16 130 – 15 970) и так далее по нарастающей каждый месяц. Вычитаем всегда из 16 130, начальной суммы. В таком случае кредит будет погашен через 4 года и 4 месяца, на два месяца раньше первого варианта. Переплата составит 379 000.

Вывод можно сделать следующий: самый выгодный вариант погашения — уменьшение срока кредита. Если банк не позволяет уменьшать срок (а такое бывает), то нужно уменьшать платеж, но при этом руководствоваться смешанным вариантом погашения.

Что делать, если кредитов у вас много? Как поскорее избавиться от этого «рабства»? В помощь вам два основных инструмента — рефинансирование и реструктуризация.

1. Рефинансирование — это повторное кредитование заемщика с целью погашения ранее полученных кредитов. Говоря простым языком, вы берете новый кредит на погашение старых.

Допустим, у вас есть:

 автокредит на 600 000 рублей на три года под 18% годовых, ежемесячный платеж 21 700 рублей;

 кредитная карта с задолженностью 70 000 рублей под 36% годовых, ежемесячный платеж 7000 рублей;

 потребительский кредит на телевизор на 80 000 рублей на 1 год под 24% годовых, ежемесячный платеж 7560 рублей.

Общая сумма задолженности 750 000 рублей, ежемесячный суммарный платеж 36 260 рублей. Находим банк, который рефинансирует вас под 15,9% годовых сроком на три года. То есть банк погашает все ваши кредиты, а взамен выдает вам один новый. Банку это выгодно тем, что он как бы переманивает вас у конкурентов, предлагая меньшую процентную ставку. Сумма задолженности остается та же — 750 000, а вот ежемесячный платеж становится 26 330 рублей, почти на 10 000 в месяц меньше.

И самый интересный момент. Получив эти дополнительные 10 000 в месяц, которые раньше вы платили банкам, важно не начать их тратить. А каждый месяц пускать на досрочное погашение нового большого кредита. Чем это выгодно?

Если вы будете погашать новый кредит все 36 месяцев в размере только минимального платежа, переплата составит 198 000 рублей. Если же досрочно гасить по 10 000 в месяц плюсом к минимальному платежу, направляя их на уменьшение срока кредита, то от долга вы избавитесь за 24 месяца (на год раньше) и переплатите 135 000 рублей (на 63 000 меньше).

2. Реструктуризация — это изменение суммы или срока уже имеющегося кредита, то есть вы не получаете новый кредит, а меняете условия выплаты текущей задолженности. Реструктуризация отлично подходит тем, кто оказался в сложной жизненной ситуации. И рады бы погашать кредит, но полностью платеж не тянете, например.

Допустим, у вас есть ипотека. Взяли вы ее на 15 лет, сумма долга — 2,5 миллиона рублей под 12,9%, ежемесячный платеж 31 460 рублей. Какое-то время вы погашали кредит, выплатили 0,5 миллиона рублей, все было хорошо, но потом вмешались обстоятельства, и платить стало затруднительно.

Вы обращаетесь в банк, запрашиваете реструктуризацию, и ваш кредит как бы начинается заново. Срок тот же — 15 лет, только исходная сумма будет уже 2 миллиона, а ставка не 12,9%, а 12%, так как за это время ставки по ипотеке чуть снизились. Новый ежемесячный платеж будет составлять 24 000 рублей. Почти на 7500 меньше, чем был. Уже жить легче!

Важно понимать, что прибегать к реструктуризации долгов только потому, что вам хочется платить меньше, не стоит. Ведь в итоге вы заплатите банку больше процентов, чем планировалось изначально, так как продлится срок кредита и проценты поначалу будут составлять большую часть платежа. Реструктуризация — это экстренная помощь в трудных ситуациях.

Крайний вариант для тех, кто совсем запутался в кредитах, испортил свою кредитную историю, и нет никаких способов из ситуации выйти — банкротство физических лиц. Однако и тут нужно осознавать, что это не игрушки, а серьезная процедура, которая все равно повлечет за собой выплату долгов! Не получится признать себя банкротом и избавиться от всех финансовых обязательств. Будет распродаваться ваше имущество, будет конкурсный управляющий, который возьмет деньги за свои услуги. Процедура эта достаточно долгая — занимает до нескольких лет. И если выяснится, что банкротство было фиктивным, долги вы выплатить могли, но не захотели — административная или уголовная ответственность не заставит себя ждать.