Сохрани свои деньги и заработай в кризис

При уменьшении суммы вклада до 150,000 руб. и открытии сразу двух депозитов в разных банках со сходными условиями, а также ежемесячными допвзносами по 2500 руб. на каждый в конце пятилетнего срока вы гарантированно получите по 524 360 руб. с вклада. Отзыв лицензии у одного или даже обоих банков не приведет к потерям, так как оба вклада вписываются в гарантийные рамки. При 10-летнем депозите сумму надо скорректировать: 150,000 руб., размещенных по ставке 14,5 % годовых в рублях (с ежемесячной капитализацией процентов и допвзносами в 2500 руб.), к концу срока превратятся в 1 299 115 руб., а 700-тысячная планка будет преодолена через 78 месяцев.

При выборе «длинного» вклада на срок более 2 лет стоит диверсифицировать валютные риски и открыть два депозита в разных валютах (доллар-рубль, доллар-евро) либо поискать мультивалютный вклад сроком на два-пять лет. Правда, таких длинных депозитов пока немного.

Выгодная капитализация

Вклад с капитализацией процентов – это банковский депозит с периодическим (ежедневно, ежемесячно, ежеквартально или ежегодно) начислением процентов, который предусматривает добавление процентного дохода к сумме на депозите с последующим начислением процентов на увеличенную сумму вклада. Такая опция при равных условиях депозита дает дополнительную прибыль. Чтобы читатель убедился в этом, рассмотрим три возможных варианта вкладов. При этом исходные параметры во всех случаях, кроме срока капитализации процентов, будут одинаковыми. Условия: сумма вклада – 300,000 руб.; срок – 12 месяцев; ставка – 13,5 % годовых.

Вариант 1. Начисление процентов в конце срока по депозиту

Вариант 2. Ежеквартальное начисление и капитализация процентов

Вариант 3. Ежемесячное начисление и капитализация процентов

Мы видим, что максимальную доходность можно получить по вкладу с ежемесячным начислением и капитализацией. Чем больше сумма вклада, тем ощутимее будет разница между вкладами с капитализацией и без нее. Если наличие капитализации и ее периодичность не учитывать, а ориентироваться лишь на размер ставки, можно существенно снизить доходность.

Пример...

Сумма депозита – 300,000 руб., срок депозита – 5 года.

...

Несмотря на то что в первом случае ставка на 0,25 и 0,5 процентных пункта ниже, чем во втором и третьем, доходность по вкладам с более частой капитализацией процентов выше. Помимо капитализации потенциальным вкладчикам следует обратить внимание на возможность пополнения депозита: не бежать же в банк открывать новый вклад, как только у вас появилась свободная сумма.

Карточные вклады

Вы хотите иметь постоянный доступ к своим деньгам, но при этом получать доход? Раньше вам пришлось бы разделить сумму на две части: одну положить в банк, другую иметь на руках (или снимать со срочного вклада, теряя проценты). Теперь есть более удобный способ – карты с депозитной составляющей. Еще совсем недавно на такие счета начисляли символические 0,5–1 % годовых, но в настоящее время размер процентной ставки по карточным счетам вполне сопоставим с традиционными депозитами.

Несколько лет назад один банк предложил своим клиентам пластиковые карты, на которые начислялись до 7 % годовых при условии, что сумма остатка на валютном карточном счете превышала $1,000, и 10 % по рублевым счетам с остатком более 10,000 руб. С конца 2006 года повышенные проценты по карточным счетам стали вводить уже десятки участников рынка.