Состояние, тенденции и перспективы развития наличного денежного обращения в России

Это задача государственного регулирования экономики. Экономическая политика должна быть направлена на стимулирование инвестиций, в том числе внутренних. Значительную роль в стимулировании инвестиций и сбережениях в кредитной форме играет доверие населения к банковской сфере.

Денежные расходы и сбережения населения рассчитываются на основе:

покупки товаров и услуг (оборот розничной торговли, общественного питания и платных услуг населению); обязательных и других платежей, состоящих в основном из налогов, страховых платежей, процентов, уплаченных населением за предоставленные им кредиты; прочих расходов на покупку недвижимости и иностранной валюты в основном за счет прироста сбережений населения – исходя из прогнозируемых номинальных денежных доходов и расходов населения, прогноза по приросту депозитов населения и динамики обменного курса национальной валюты.

Разницей между денежными доходами и денежными расходами и сбережениями является, в соответствии с методикой Росстата, превышение денежных доходов над денежными расходами и сбережениями. Эта разница характеризует главным образом динамику остатка наличных денег на руках у населения (таблица 20).

Сбережения населения представляют собой ту часть заработной платы, которая не используется на текущие нужды и откладывается на непредвиденные случаи или обеспечение в старости, на приобретение предметов длительного пользования, дорогостоящих товаров. Рост сбережений населения как главного источника накопления является характерным процессом для всех стран. Показателем данного роста выступает как абсолютная величина, так и норма сбережений. Рост нормы сбережений можно описать с помощью функции, называемой "золотым правилом накопления":

S\Y = PCR + YR + DU + RR + GPP (21)

где S\Y – доля сбережений в доходах;

PCR – темпы изменения потребительских цен;

YR – темпы изменения реального дохода;

DU – различия в уровне безработицы;

RR – реальная процентная ставка;

GPP – темпы изменения государственного потребления.

Таблица 20 – Динамика денежных доходов и расходов населения¹ млрд. рублей

На процесс сбережения оказывают влияние следующие факторы:

• рост доходов (увеличивается потребление товаров длительного пользования, что требует предварительных денежных накоплений);

• изменения в структуре потребления населения;

• влияние налоговой системы и социального страхования;

• инфляция, (представители одной точки зрения считают, что деньги обесцениваются, и перемещаются в другие активы (недвижимость, золото), вторая точка зрения связывает изменение сбережений с инфляционными ожиданиями, что приводит к росту сбережений, поскольку свою роль в этом играет мотив предосторожности);

• циклическое развитие экономики, (во время подъема происходит снижение сбережений, поскольку благоприятная обстановка ослабляет мотив предосторожности и спекулятивный мотив (ставки процента снижаются); во время кризиса оба эти мотива проявляются достаточно ярко, что и приводит к росту сбережений);

• безналичная выплата заработной платы, которая приводит к некоторой экономии (снижение издержек на хождение в банк) и возможности банка использовать остаток на счетах в виде ссудного капитала.

Модели финансового поведения домохозяйств[39] зависят от вида выбранной стратегии. Условно стратегии использования денежных средств населением можно разбить:

• потребление (покупка недвижимости, необходимые нужды, лечение, культура),

• сбережение (золото, кредитное накопление, финансовые инструменты, например, акции, покупка коммерческой недвижимости или жилой недвижимости для сдачи в аренду),

• страхование (страхование жизни, недвижимости, здоровья)

• развитие (собственное дело, образование и переквалификация).

В январе-августе 2014 г. объем денежных доходов населения составлял 29722,0 млрд. рублей и увеличился на 8,1 % по сравнению с соответствующим периодом предыдущего года. Население израсходовало средств на покупку товаров и оплату услуг 22714,5 млрд. рублей, что на 9,3 % больше, чем в январе-августе 2013 года. Сбережения за этот период составили 3500,4 млрд. рублей и уменьшились на 3,1 % по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года (таблица 21).

Сбережения домашних хозяйств являются одним их важнейших потенциальных источников финансовых ресурсов для эффективной реструктуризации и оздоровления отечественной экономики, повышения уровня жизни населения (таблица 22).

В качестве основного критерия отнесения граждан к среднему классу определен уровень дохода свыше 6 прожиточных минимумов. В 2030[40] году уровень дохода, позволяющего относиться к этой категории населения, составит около 100 тыс. рублей. Доходный критерий не является исчерпывающим. Кроме этого, представители среднего класса должны иметь

Таблица 21 – Структура использования денежных доходов населения (в процентах)

Примечания

¹ Предварительные данные.

² С учетом платежей за товары (услуги, работы) с использованием банковских карт за рубежом.