Страхование: конспект лекций

Выгодоприобретатель – это лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Выгодоприобретателем могут являться как физические, так и юридические лица.

В личном страховании выгодоприобретателем может быть назначен сам страхователь, либо застрахованное лицо, либо иное третье лицо с согласия застрахованного лица (ст. 934 ГК РФ).

В имущественном страховании законом четко установлены лица, которых страхователь имеет право назначить выгодоприобретателями в договорах страхования и которые имеют определенные страховые интересы. Статья 929 ГК РФ регламентирует, что по договору имущественного страхования выгодоприобретателями могут быть назначены лица, которые заинтересованы в сохранении застрахованного имущества на основании закона, иного правового акта или договора (ст. 930 ГК РФ).

В договорах страхования ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ) выгодоприобретателями могут являться лица, которым может быть причинен вред действиями страхователя или застрахованных лиц.

При страховании ответственности по договору (ст. 932 ГК РФ) в качестве выгодоприобретателей могут быть назначены лица, которым страхователь может причинить ущерб вследствие неисполнения своих обязательств по договору.

По договорам страхования предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ) выгодоприобретателями по указанию закона обязаны являться сами страхователи – лица, у которых может возникнуть убыток в процессе предпринимательской деятельности.

4. Объекты страхования: имущественные интересы

В быту под объектами страхования понимаются, например, жизнь человека (в личном страховании), имущество (жилье, автомобили, компьютеры и т. д.), ответственность кого-либо за что-либо (в страховании ответственности). Однако так считает только лицо, не сведущее в сфере страхования, в которой установлены свои законы и правила. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» дает понятие объектов страхования (ст. 4): объектами страхования являются имущественные (страховые) интересы.

Объект страхования – имущественный интерес, который является одним из существенных условий договора страхования (п. 1 ст. 942 ГК РФ). При этом страховые интересы могут быть застрахованы по договорам имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ) или по договорам личного страхования (ст. 934 ГК РФ). Допускается страхование имущественных интересов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование).

Лицо (страхователь), желающее застраховать свой страховой интерес и с данной целью пришедшее к страховщику, обязано подтвердить в момент заключения договора страхования этот свой страховой интерес. Подтверждать страховой интерес необходимо не на словах, а при помощи документов. Иначе страховщик не имеет права согласно закону заключить договор страхования.

Если говорить о личном страховании, страхователь должен иметь страховой интерес в жизни застрахованного лица (родитель, страхующий жизнь своих детей, или, наоборот, дети – родителей, жена – мужа, муж – жену). Страховой интерес правомерно имеется также у страхователя, когда он желает застраховать свою собственную жизнь. В личном страховании страхователь может страховать не только свой, но и чужой интерес. Например, работодатель заинтересован в сохранении жизни и здоровья своих работников, поэтому он имеет право застраховать их жизнь и здоровье. При этом выгодоприобретателями согласно закону должны являться сами работники.

При страховании имущества, как и в личном страховании, страхователь имеет право страховать не только собственный, но и чужой интерес (п. 1 ст. 930 ГК РФ).

При страховании ответственности страхователь заинтересован в том, чтобы ответственность у него не возникала. Страхователь имеет право застраховать также ответственность иного лица (ст. 931 ГК РФ), но при этом «иное» лицо должно быть также по каким-либо причинам заинтересовано в том, чтобы его ответственность не возникала.

Согласно Закону РФ «Об организации страхового дела в РФ» (ст. 4) запрещено страхование:

1) противоправных интересов;

2) интересов, которые не являются противоправными, но их страхование запрещено законом.

Примером противоправных интересов является страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Противоправными интересами являются также риски задержания милицией для такой категории лиц, как зачинщики ограбления или убийства.