Ты, я и деньги. Как сохранить и приумножить богатство, независимо от того, что творится вокруг

Семен пришел ко мне на консультацию с запросом навести порядок в финансах. У него уже был кредит и кассовые разрывы в рабочей бухгалтерии. В течение полутора лет работы мы разделили личные и рабочие финансы, создали подушку безопасности, увеличили доход, взяли под контроль доходы и расходы, застраховали объекты недвижимости и членов семьи.

Но несмотря на то что закончилось все хорошо, вывод напрашивается сам собой: пока петух не клюнет, мужик не перекрестится. И действительно, многие люди задумываются о подстраховке бизнеса, капитала и личных финансов только после того, как происходит что-то плохое. Но подушку безопасности и другие инструменты управления рисками нужно создавать до происшествия, а не после того как… Ведь, как говорится в одном из слоганов МЧС и пожарных служб,

2. Слишком большая подушка – плохая подушка.

Желательно иметь системный подход и баланс между отсутствием подушки и ее избыточным накоплением. Исходя из правил финансовой грамотности, подушки вам должно хватать на расходы семьи от трех до шести месяцев. Если вы бизнесмен, то примерно на такое же время должны быть накопления внутри бизнеса.

Почему именно такие цифры? По статистике при форс-мажоре (переезде в другую страну, увольнении, потере бизнеса) человек в среднем за три или шесть месяцев сможет выйти примерно на тот же уровень дохода. На финансовом языке это называется коэффициент замещения.

Запомните эту картинку. Она еще пригодится, когда мы будем говорить про страхование и про всеми любимую пенсию.

Кейс «Как большую подушку съедает инфляция»

У топ-менеджера крупной компании Елисея подушка безопасности равнялась 12 миллионам рублей. Держал он ее дома наличными на протяжении 8 лет. Это при условии, что Елисей зарабатывал 420 тысяч, а тратил в пределах 200 тысяч рублей.

После нашего знакомства прошло три года. Все это время я убеждал Елисея инвестировать накопления. 12 миллионов так и остались лежать мертвым капиталом. И это тот редкий случай, когда подушка слишком большая и ее обесценивает инфляция. В то время как депозит, облигации в банке или другие виды инвестиций если не приумножат, то хотя бы сохранят покупательную способность.

Посчитайте сами:

12 000 000 * 12 % инфляции (средний показатель за последние 15 лет) = каждый год исчезает примерно 1 440 000 рублей.

Это те деньги, которые обесцениваются. Если перевести эту сумму в трудодни, то для Елисея это 3,5 месяца бесплатной работы в году. В пересчете на годы получится целое состояние.

Вывод понятен: пусть ваши деньги работают хотя бы консервативно. Пусть это будет подушка безопасности или другой инструмент, о котором поговорим дальше. Иначе как в том смешном случае, когда вы методично наполняете ванну снегом, а ваш ребенок в это время засовывает в ванну обогреватель или подливает горячую воду. И конечно, снег, а в нашем случае деньги, как бы вы ни старались, со временем тают. Только не из-за обогревателя, а по причине инфляции!

3. Надежность и ликвидность.