Управление личными (семейными) финансами. Системный подход

Общий капитал равен 4 075 – 400 = 3 675 тыс. руб.

Рабочий капитал равен 475 – 400 = 75 тыс. руб.

Семья В.

Активы – такие же, как и у семей А и Б.

Долги:

– автокредит 400 тыс. руб.;

– потребительский кредит (брали на отпуск) – 150 тыс. руб.

Итого долгов: 550 тыс. руб.

Общий капитал равен 4 075 – 550 = 3 525 тыс. руб.

Рабочий капитал

равен 475 – 550 = – 75 тыс. руб.

Семья Г.

Активы – такие же, как и у семей А, Б и В.

Долги:

– ипотека 2 500 тыс. руб.,

– потребительский кредит на ремонт квартиры 1 300 тыс. руб.,

– автокредит 400 тыс. руб.,

– потребительский кредит (брали на отпуск) – 150 тыс. руб.

Итого долгов: 4 350 тыс. руб.

Общий капитал равен 4 075 – 4 350 = – 275 тыс. руб.

Рабочий капитал

равен 475 – 4 350 = – 3 875 тыс. руб.

Для удобства сведём эту информацию в таблицу 1.

Таблица 1. Пример расчёта общего капитала и рабочего капитала

Что можно сказать об этих семьях?

Они имеют абсолютно одинаковое имущество, сбережения и деньги. Но разница между этими семьями очень существенная.

Сначала посмотрим на общий капитал. Семьи А, Б и В обладают собственным или общим капиталом. Его значение больше нуля. Т. е. их финансы стоят определённой суммы денег.

Финансы семьи Г не сто

ят ничего, её общий капитал отрицательный. С финансовой точки зрения этой семье не принадлежит ничего из того, что она имеет в собственности.

С другой стороны, мы видим, что эта семья в настоящий момент не способна погасить свои долги, даже если продаст всё, что имеет. Возможно, что в будущем эта способность появится, но пока – нет. Это факт!

Далее, посмотрим на рабочий капитал. Семьи А и Б имеют положительный рабочий капитал; в семье В рабочий капитал отрицательный.

У семьи А долгов нет вообще. Поэтому ей принадлежат все её сбережения и деньги. Все её рабочие активы работают на эту семью.

Семье Б принадлежит лишь небольшая часть рабочих активов (75 тыс. руб. из 475 тыс. руб.). Большую же часть рабочих активов ей ещё надо «отработать».

Здесь может быть две точки зрения.

Первая: отработать надо автомобиль, ведь именно на его приобретение и брался автокредит. А имеющийся вклад отрабатывать не надо. Он полностью принадлежит семье; это сбережения «на чёрный день».

Вторая: отработать надо вклад, а не автомобиль.

Иными словами, семья создала себе сбережения «на чёрный день» за счёт заёмных средств, за счёт автокредита.

Банкиры будут ругаться на такую точку зрения; для них важна целевая направленность кредита. Но для самой семьи вторая точка зрения более гибкая.

Автомобиль – это неработающий актив, т. е. актив, которым мы сами пользуемся в своей жизни. А вклад – рабочий актив. Мы можем управлять им так, как считаем нужным, и это не приведёт к существенным изменениям в образе жизни.

Разумеется, из этого не следует, что надо срочно закрывать кредит за счет вклада и лишаться своих сбережений.

В этой части курса мы формируем представление о своих финансах. Такое представление, которое позволяет ими эффективно и гибко управлять.

Приведённый пример иллюстрирует, что это можно сделать по-разному, и творческий подход в этом деле будет не лишним.

Семье В надо «отработать» не только все рабочие активы, но и небольшую часть имущества – её долги в сумме 550 тыс. руб. превышают рабочие активы, сумма которых 475 тыс. руб.

Может быть, с отпуском надо было повременить? Отдыхать за счет кредита при наличии других долгов – не лучшее решение с финансовой точки зрения.

Влияние наших действий на общий капитал и рабочий капитал

Общий капитал и рабочий капитал – это две основные характеристики, два важнейших индикатора финансового состояния семьи. Они отражают финансовое состояние и финансовый потенциал семьи – в целом, по-крупному, без деталей.