Управление личными (семейными) финансами. Системный подход

Начальное действие

Четко определяемся с тем, о каких именно финансах идёт речь. Ключевой вопрос: «Чем именно мы управляем и за что несём ответственность?».

Всё остальное, включая нас самих, это внешняя среда. Имеет смысл определить основные элементы среды, которые влияют конкретно на нашу семью, на её финансы.

Шаг 1. Инвентаризация.

Переписываем

– все свои активы, от квартиры и машины до денег в кошельке,

– все долги, от ипотечного кредита до перехваченных 100 рублей у соседки до получки,

по состоянию начало дня 1-го число месяца. Это можно сделать и вечером последнего дня уходящего месяца, когда все финансовые расчеты за этот день и этот месяц закончены. Но дата должна стоять – 1-е число месяца.

Важно! Список активов и долгов надо составить на один момент времени. Все операции с деньгами, которые были до этого момента, до этой даты, будут относиться к предыдущему периоду. А все операции, которые будут происходить, начиная с этого момента – к текущему периоду.

Устанавливаем внутренние курсы используемых валют, например, курсы ЦБ РФ на эту дату.

Для каждого актива указываем:

– сумму – оценочную стоимость; валюту; рублевый эквивалент этой стоимости по установленному внутреннему курсу;

– характер – неработающий или рабочий; направленность – в соответствии с планом по функциям;

– доходность в процентах годовых;

– иные характеристики, при необходимости.

Для каждого долгового обязательства указываем:

– сумму основного обязательства, без учёта процентов; валюту, рублёвый эквивалент по внутреннему курсу;

– стоимость в процентах годовых;

– срочность – от долгосрочных до текущих и просроченных;

– иные характеристики, при необходимости.

Шаг 2. Оценка текущего финансового состояния и финансового потенциала семьи.

Вычисляем общий капитал и рабочий капитал. Сравниваем их значения с теми, которые были получены в предшествующие месяцы (если есть).

Развилка 1. Нужен ли контроль в течение месяца?

Вопросы:

– У нас есть данные за предыдущие месяцы?

– Общий капитал и рабочий капитал стабильно растут?

– Нас устраивает темп роста рабочего капитала?

– Мы уверены в том, что понимаем, как развивается наша финансовая система, какие финансовые потоки в неё втекают, а какие – вытекают?

Если на все эти вопросы мы ответили «да», то больше ничего делать не надо. Идём отмечать начало нового месяца.

Возвращаемся на шаг 1 через месяц.

Если мы ответили «нет» или «не знаю» хотя бы на один вопрос, то двигаемся дальше.

Развилка 2. Необходим ли детальный контроль?

Вопросы:

– Использовался ли раньше детальный контроль?

– Находятся ли неконтролируемые расходы на приемлемом уровне – 1%-3% от суммы расходов?

– Всё ли понятно с регулярными расходами; известно ли их обычное распределение по категориям, по объектам, по периодичности, по степени необходимости?

– Является ли такое распределение регулярных расходов нормальным, разумным, не требующим изменений?

– Остаются ли регулярные расходы на приемлемом уровне?

Если на все эти вопросы мы ответили «да», то переходим на шаг 4.

Если хотя бы на один из этих вопросов мы ответили «нет» или «не знаю», то переходим на шаг 3.

Шаг 3. Детальный контроль доходов и расходов.

В течение месяца записываем абсолютно все доходы и расходы.

Для каждого расхода указываем:

– сумму в рублях;

– категорию (список категорий не должен быть слишком большим);

– объект – на кого или на что потрачены деньги;

– периодичность – регулярный (месяц, квартал, …, год) или разовый;

– степень необходимости (субъективно, имея в виду их влияние на привычный образ жизни) – высокая, низкая или средняя;

– направление потока – расходы, активы, долги или курсовая разница;

– иные характеристики, при необходимости.

Для каждого дохода указываем:

– сумму в рублях;

– периодичность – регулярный (месяц, квартал, …, год) или разовый;

– источник – активный (муж, жена, государство, …) или пассивный (доход от рабочих активов);

– направление потока – доход, активы, долги или курсовая разница;

– иные характеристики, при необходимости.

Если какой-то доход или расход номинирован в валюте, указываем только сумму в рублях по внутреннему курсу системы.

Запись доходов и расходов лучше всего производить так:

– ежедневно, один раз, вечером;

– вдумчиво и осмысленно указывая все характеристики;

– всем вместе «ответственным» членам семьи, договариваясь друг с другом в спорных случаях;

– в течение дня имеет смысл просто собирать чеки или делать короткие записи на клочке бумажки или в телефоне.

Далее переходим на шаг 5.

Шаг 4. Оптимальный контроль доходов и расходов.

Выбираем критерий отбора расходов, которые мы не будем учитывать, например:

– все регулярные;

– все, у которых периодичность «месяц»;

– все, у которых периодичность «месяц» и объект «семья».

Этот критерий лучше выбрать один раз и не менять из месяца в месяц.