Ваши взаимоотношения с банком

Гражданский кодекс РФ предусматривает ответственности заемщика, не возвратившего в установленный договором срок сумму кредита. Он должен возместить кредитору убытки, размер которых определяется в порядке, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК; другими словами, на сумму долга подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном в ст. 395 ГК РФ, и за определенный период времени. Необходимо, однако, учесть, что кредитным договором может быть оговорен иной, чем в ст. 395 ГК РФ, размер ответственности заемщика за невозврат долга.

Если кредит носил возмездный характер, обязанность заемщика уплачивать проценты до дня возврата долга совершенно не исключает его ответственности при просрочке исполнения. Это объясняется тем, что такие проценты являются платой за пользование денежными средствами и должны уплачиваться заемщиком до тех пор, пока он не вернет долг. Данные проценты — элемент основного обязательства кредита, что и отличает их от процентов, взыскиваемых за просрочку, которые представляют собой меру гражданско-правовой ответственности, т. е. дополнительное обязательство.

По общему правилу проценты по ст. 395 ГК РФ начисляются только на сумму основного долга, без учета начисленных процентов за пользование заемными средствами. Иначе говоря, если сумма невозвращенного кредита составляет 1 млн руб., а неуплаченных по нему процентов — 200 тыс., то проценты по ст. 395 ГК РФ должны начисляться лишь на 1 млн руб. Если иное прямо не предусмотрено законом или договором. На сумму просроченных процентов, которые должны быть уплачены до возврата основной суммы кредита, проценты на основании ст. 395 ГК РФ также не начисляются.

Договор кредита, особенно заключенный на длительный срок, может предусматривать исполнение по частям. Нарушение заемщиком срока возврата очередной части долга дает кредитору право требовать досрочного исполнения договора, которое в данном случае сводится к возврату оставшихся частей до установленных договором сроков.

В результате возникает ситуация, когда заемщик пользовался кредитом в течение более короткого промежутка времени, чем это предусмотрено в договоре; однако исходя из смысла закона он должен уплатить кредитору проценты в полном объеме.

За злостное уклонение от возврата взятого в банке кредита предусмотрена уголовная ответственность согласно ст. 177 УК РФ за злостное уклонение руководителя организации или гражданина от погашения кредиторской задолженности в крупном размере или от оплаты ценных бумаг после вступления в законную силу соответствующего судебного акта. Таким образом, кредиторская задолженность возникает при неисполнении заемщиком обязательств по кредитному и иным договорам.

Объективная сторона преступления характеризуется злостным уклонением руководителя организации или гражданина от погашения кредиторской задолженности в крупном размере или от оплаты ценных бумаг (государственная облигация, чек, сберегательная книжка на предъявителя, акция и др.) после вступления в законную силу судебного акта, подтверждающего кредиторскую задолженность и обязывающего должника ее погасить.

Уголовная ответственность возможна только при злостном уклонении от погашения кредиторской задолженности, каковым является неисполнение вступившего в законную силу судебного решения при возможности должника погасить долг.

Обязательное условие наступления уголовной ответственности — крупный размер задолженности, составляющий сумму, превышающую 250 тыс. руб. (примеч. к ст. 169 УК РФ).

Субъектами преступления могут быть руководитель любой организации, а также гражданин, являющийся должником, обязанные в соответствии с судебным решением обеспечить погашение кредиторской задолженности или оплату ценных бумаг.