Внятное руководство для обычного человека, где, как и на что взять деньги

«Автобанки» — новое явление на российском рынке, первые из них появились в нашей стране в конце 2007 года. Так называют финансовые подразделения крупных мировых автомобильных концернов, которые решили сами кредитовать покупателей. С конца 80-х годов «автобанки» созданы практически во всех компаниях-лидерах мирового автомобилестроения.

В настоящее время в России работают Тойота Банк, ДаймлерКрайслер Банк Рус, БМВ Банк, Пежо Финанс и другие. «Автобанки» готовы предоставить вам кредит на лучших льготных условиях, чем классические розничные банки, в частности, процентная ставка может быть немного ниже среднестатистической. С одной оговоркой: «автобанки» кредитуют покупку автомобилей ТОЛЬКО собственной марки. Тогда, если вы поклонник автомобилей «Тойота», — вас ждут в Тойота Банке, а если BMW — то в БМВ Банке.

Кто хозяин авто?

Самый частый вопрос, который задают многие: «Кто является хозяином автомобиля, купленного в кредит, я или банк?» Разумеется, вы. Как и в случае с ипотекой, заемщик получает все права на приобретаемое в кредит имущество. Другое дело, что некоторые возможности распоряжаться своей собственностью ограничены, потому что автомобиль оформлен в залог. Это означает, что без согласия банка вы не можете продавать или дарить свою машину, переоформлять ее на другое лицо или вносить в нее конструктивные изменения, которые могут повлиять на ее стоимость.

Последнее необходимо расшифровать. Например, прикрепить на крышу внешний багажник, сделать тюнинг, повесить дополнительные противотуманки — в вашем праве. А вот срезать крышу, чтобы седан превратился в самодельный кабриолет, или заменить дорогой форсированный двигатель более дешевым и слабым — нет.

Автомобиль, приобретенный на заемные средства, становится залогом возврата кредита. После того как автомобиль будет поставлен на учет в ГИБДД, вы передаете оригинал ПТС на хранение в банк, и он находится там до того, пока не будет погашен кредит. Если по какой-то причине вы не сможете погасить свой долг перед банком, залог будет изъят и реализован. Вырученные средства пойдут на погашение просроченной задолженности, а остаток (если таковой будет) — выдадут вам.

Как только вы полностью погасите кредит, залог будет снят (необходимо получить от банка документарное подтверждение этого действия). С этого момента вы получите право распоряжаться своим автомобилем, как вам заблагорассудится.

Здесь кроется одна опасность. Российская практика такова, что в стране до сих пор нет единого реестра оформленных в залог автомобилей. И поэтому, хотя оригинал ПТС (паспорта транспортного средства) на ваш автомобиль находится в банке, можно обманом снять его с учета в ГИБДД. Этой «лазейкой» могут воспользоваться кредитные мошенники. Многие из них присматриваются в автосалонах к потенциальным заемщикам, чтобы предложить им якобы «выгодную сделку»: вы оформляете кредит на себя, переоформляете его на имя мошенника, а взамен получаете кругленькую сумму вознаграждения. Об этой схеме — чуть ниже…

Какова цена вопроса?

Покупать автомобиль в кредит приятно: приглянулась вам машина — можно тут же получить ее, даже если ваших сбережений хватает лишь на оплату системы сигнализации.

Российские банки в последние годы соревновались в щедрости. Сегодня можно найти автокредит с первоначальным взносом всего лишь в 10 % от стоимости автомобиля, некоторые банки готовы включить в сумму кредита не только стоимость автомобиля, но и стоимость страховки. Однако, покупая автомобиль в кредит, вы должны точно представлять себе, во сколько вам это обойдется.

Прежде всего, существует четкая зависимость между сроком погашения кредита и размером процентной ставки — чем больше срок, тем дороже кредит.

А вот размер первоначального взноса из собственных средств обратно пропорционален стоимости кредитных средств. Чем больше размер первоначального взноса, тем меньше ставка по кредиту.

Проценты по кредитам в рублях выше, чем по кредитам в долларах и евро. Более высокую цену за кредит платят и те, кто не имеет «белого» дохода, подтвержденного справкой из бухгалтерии по форме 2-НДФЛ. Для них процентная ставка будет, скорее всего, на 1 % выше, чем для заемщиков с «белыми» доходами. И последнее — какими будут проценты по кредиту, иногда зависит от того, какую машину вы покупаете: отечественную или иномарку, новую или подержанную. Разница в предложениях может составить 5–8 %. Нередко крупные банки устанавливают для Москвы и Петербурга более низкие ставки, чем для других россиян.