Журнал «Компьютерра» № 4 за 31 января 2006 года

О том, что отечественные банки дерут с россиян неприлично высокие проценты за кредиты, знает каждый. Это не мешает согражданам покупать все больше в долг, однако осадочек остается немалый — как в душах заемщиков, так и в карманах кредиторов. Причина такого положения дел общеизвестна: банкиры закладывают в процентную ставку свои кредитные риски, то есть компенсируют невозврат денег процентными выплатами более благонадежных клиентов. Оставим в покое глобальные варианты решения этой проблемы, вроде мероприятий по повышению уровня жизни населения или принятия очередных законов, регламентирующих кредитную деятельность. Будем исходить из установленной взаимосвязи: высокий риск приводит к высоким ставкам. Следовательно, решив задачу понижения своих кредитных рисков, банк сможет сделать условия кредитования приемлемыми для большей группы потенциальных клиентов, а значит, и получить дополнительное преимущество на рынке розничного кредитования. Причем преимущество довольно солидное. Например, в компьютерных или автомобильных салонах сейчас предлагаются кредитные продукты нескольких банков на выбор, а пресловутая «надежность» банка в данном случае никого не волнует: деньги возьмут у того, кто раздает их дешевле всех.

Страх и алчность

Если подойти к вопросу философски, то решение о предоставлении кредита представляет собой компромисс между страхом потерять деньги и желанием получить прибыль в виде процентов. Находить этот компромисс приходится в каждом конкретном случае, оценивая платежеспособность очередного клиента. И если оценить возможности корпоративного заемщика относительно просто, исходя из его финансовой отчетности, общеизвестной репутации и т. п., то в случае с частными клиентами это сделать сложнее. Например, неким суррогатом официального подтверждения достаточного уровня дохода является налоговая документация, однако, учитывая распространенность «серых» зарплат, доверие лишь справкам из налоговой может отсечь массу состоятельных граждан, способных и желающих платить за свои маленькие радости. О стабильности положения может косвенно свидетельствовать состояние в браке, стаж работы на одном месте, информация о ранее погашенных кредитах сравнимого размера и множество других факторов[Кстати, в США с 1974 года законодательно запрещено принимать решение о выдаче кредита по таким персональным аспектам, как возраст, пол или семейное положение, что существенно способствовало развитию «беспристрастных» информационных систем оценки платежеспособности]. Поэтому банки частенько и заставляют своих клиентов бегать по инстанциям и собирать ворох бумаг, подаваемых вместе с заявлением о выдаче кредита.