Деньги есть всегда

Записывайте расходы сразу после их совершения в мобильное приложение по учету денег, тратя на это 1–2 минуты в день. Категории расходов сделайте крупными, излишне не детализируйте.

Определите потребность в финансовой защите

Человеку только дай уверенности в завтрашнем дне хотя бы на час, так он тут же возьмет кредит.

Есть такое понятие – уровень жизни. Проще говоря, уровень материальных расходов: транспорт, еда, квартплата, одежда/обувь и так далее. За счет чего все это финансируется? За счет доходов.

Какие жизненные обстоятельства могут лишить людей работы временно или навсегда? Потеря работы или проблемы в бизнесе, временная нетрудоспособность (травма), выход на пенсию с небольшими пенсионными выплатами, инвалидность (как постоянная нетрудоспособность) и уход из жизни.

За счет чего можно поддержать уровень жизни при снижении доходов хотя бы в результате самого безобидного события – потери работы или дохода в бизнесе? Во-первых, за счет сбережений. Но у большинства населения нашей страны они отсутствуют. Во-вторых, за счет займов у друзей и знакомых либо кредитных карт и кредитов до получки. Но при отсутствии работы даже потребительский кредит вам не светит.

Но заемные деньги не позволят продержаться длительное время, а лишь несколько месяцев. И уровень жизни придется снизить, отказаться от привычного комфорта. А если случилось что-то более тяжелое, чем потеря работы? Например, потребовались деньги на лечение. В зависимости от степени сложности стоимость лечения может составить сотни тысяч и даже миллионы рублей. Если помочь будет некому, то придется прибегнуть к продаже машины, жилья или другого имущества (если оно есть).

А если уходит из жизни основной и единственный кормилец в семье? У близких и так горе, а тут еще денежные проблемы – на что провожать в последний путь, на что дальше жить? Нужно время, чтобы восстановиться от потери и понять, как жить дальше, найти работу, подтянуть квалификацию, утраченную за время, проведенное дома.

Кто знает наперед, что защищен от подобных жизненных проблем? Это был риторический вопрос. Ответ – никто. В такой ситуации было бы ценно иметь мощную финансовую защиту, которая позволила бы жить с комфортом, лечиться и даже некоторое время поддержать уровень жизни семьи в случае потери кормильца? Уверен, что любой здравомыслящий человек ответит – да.

Аналог финансовой защиты в случае с автомобилем – запаска и комплект страховок (ОСАГО и КАСКО). В случае прокола колеса или аварии люди тратят только время. И не приходится ставить разбитую машину во дворе в ожидании лучших времен, когда будут деньги на ремонт.

Финансовая защита состоит из трех частей. Первая – резерв денег, в идеале на 5–6 месяцев жизни, на случай потери дохода. Вторая – страхование жизни и здоровья, которое позволит лечиться на деньги страховой компании, а не на свои накопления. Третья – капитал для получения в будущем пассивного дохода вдобавок к наверняка недостаточной государственной пенсии.

Как создавать капитал для получения пассивного дохода, мы рассмотрим в разделе о составлении личного финансового плана. А вопросы создания резерва денег и выбора страховой программы изучим сейчас же.

ЗАДАНИЕ

Ответьте себе на вопрос – ценна ли для вас финансовая защита? Если да, то все ее части – резерв, страховка, капитал для получения пассивного дохода – или какая-то ее часть?

Какого размера должен быть резерв и почему хранить его нужно в банке?

Подумай о своем будущем: положи сто рублей в карман зимней куртки.

Какого размера должен быть резерв денег? В идеале – на шесть месячных расходов. Именно не шесть зарплат, потому что у многих зарплата отличается от расходов. Нужно, чтобы хватило на полгода жизни. Если пока столько не получается отложить, то создайте хотя бы трехмесячный резерв. А до этого критичен резерв на один месяц жизни. Большая часть финансовых проблем типа «срочно потребовалась какая-то мелочь» или «задержали зарплату» находится в пределах этой суммы.

Запас денег опасно хранить дома. Там они находятся в слишком «свободном доступе» для вашего плохого настроения, воров, родственников, знакомых, энергичных продавцов дорогих пылесосов, а самое главное – инфляции. Лучше всего отнести деньги на банковский депозит или вклад под проценты. Здесь они хорошо удалены от всего вышеперечисленного, если банк выбран правильно. Да и пока вы будете снимать деньги, вдруг поддавшись на рекламный трюк, скорее всего, успеете остыть и отказаться от большинства якобы срочных и важных покупок.

Конечно, банки – одни из тех структур, которые по максимуму используют вашу финансовую безграмотность, дерут деньги за кредиты и другие услуги при любой возможности, недоплачивают по депозитам.