Деньговодство: руководство по выращиванию ваших денег

Откладывать деньги на заначку и хранить ее лучше не в тумбочке, которая все равно не начисляет проценты, а во вкладе с возможностью пополнения и снятия, либо на доходной карте с % на остаток, либо на накопительном счете с % на остаток, чтобы сумма не уменьшалась из-за инфляции. А что же делать в ситуации, если в конверте «Заначка» совсем пусто? В этом случае я рекомендую сделать исключение: пропустить конверт № 1 и сперва сформировать конверт № 2 хотя бы на 50 % от необходимой суммы, а иначе будет так, как это обычно случается: любые непредвиденные, но срочные расходы приведут к тому, что вы будете изымать деньги из конверта, предназначенного для финансовых целей, в ущерб этим целям, в итоге копить на них вы так и не начнете, т. к. потеряете мотивацию.

Конверт № 3 «Ежегодные расходы». В этот конверт мы откладываем часть суммы, которая осталась у нас после первых двух конвертов. Ведь заранее ясно, что нужно платить ежегодные страховки, собирать детей в школу, ехать в отпуск. И так каждый год. Почему бы не разбить все эти крупные ежегодные суммы на 12 мес. и не накопить на них в течение года в спокойном темпе? Скажем, мне каждый год на поездки, страховки и налоги нужно 250 тыс. руб. Значит, если я буду в месяц откладывать чуть более 20 тыс. руб., то за год я накоплю нужную сумму и легко оплачу все эти траты без необходимости залезать в долги или изымать деньги из конвертов для моих будущих финансовых целей или заначки. Поскольку ежегодные расходы происходят не одномоментно, на них тоже нужно копить при помощи консервативных инструментов, откуда можно частично снимать деньги, но где вы получали бы дополнительную доходность (депозит с пополнением и снятием, накопительный счет, доходная карта). Можно использовать те же инструменты, что и для заначки, но для того чтобы не мешать одно с другим, я храню заначку и сумму на ежегодные расходы на разных вкладах.

Конверт № 4 «Ежемесячные расходы».

После отчислений в конверт № 3 все остальное можно было бы потратить с чистой совестью. Однако я поступаю иначе: я откладываю ту сумму, которой, по моим расчетам, мне хватит на месяц, а остаток кладу в конверт № 5 (см. ниже). Как я определяю размер ежемесячных трат? Я веду учет минимум 3 месяца, чтобы получить статистику, высчитываю среднее значение, которое и принимаю за месячную норму. Более того, я стараюсь выделить наиболее крупные статьи расходов, чтобы подобрать подходящую карту с кешбэком. Однако в последнее время лидеры по расходным статьям у меня часто менялись, поэтому я стала использовать карту с кешбэком на все.

Конверт № 5 «Мотивационный фонд». Если после того, как вы из доходов отложите сумму на финансовые цели (конверт № 1), заначку (конверт № 2), ежегодные расходы (конверт № 3), ежемесячные регулярные расходы (конверт № 4), у вас что-то осталось, создайте для этой суммы конверт № 5 под названием «Мотивация». Из этого фонда вы будете премировать себя за то, что движетесь к цели. У каждого это свое: развлечения, новинки последних коллекций, поездки на выходные и т. д. Средства из этого конверта вы можете тратить каждый месяц, а можете устраивать ежеквартальное/полугодовое/годовое премирование. В зависимости от вашего настроения. Я, например, мотивационный фонд всегда трачу на ежеквартальные путешествия, которые меня вдохновляют.

Таким образом, у вас происходит распределение ежемесячного дохода по 5 условным конвертам (на самом деле это финансовые инструменты), причем в последовательности, при которой невозможно не накопить на будущие цели, нельзя не отложить на заначку, на ежегодные и ежемесячные траты. Сначала вам может быть непривычна мысль о том, что на первое место выходит будущее, а не настоящее, но уже через год вы увидите, что из вашей жизни исчезли проблемы под названием «А где взять деньги на отпуск/КАСКО?». Мелкие непредвиденные расходы перестанут выбивать вас из колеи, и вам приятно будет видеть прогресс в достижении ваших финансовых целей. Такого бюджетирования я придерживаюсь уже более 10 лет и ни разу в нем не разочаровалась.

Однако плана на месяц мне мало, так как мне важно отслеживать, что я с нужной скоростью движусь к моим целям. Поэтому я составляю бюджет на год, делая акцент именно на отчислениях на финансовые цели, а не на прогноз динамики каждой статьи расходов.

Бюджет на год