Деньговодство: руководство по выращиванию ваших денег

Я составляю план помесячно, напротив каждого месяца указываю доходы, которые в этом месяце планируются, а также расходы. Ежегодные крупные расходы я вношу в тот месяц, когда они осуществляются, например, страховки я плачу в июле. Ежемесячные и ежегодные расходы я вношу с учетом инфляции, а исхожу я из инфляции 8 % годовых. Я не закладываю рост по доходам, т. к. у меня все равно уже заложены сценарии, когда доход может оказаться выше моих минимальных предположений. Отчисления на цели и ежегодные расходы я не увеличиваю из-за инфляции, т. к. размещаю эти накопления на депозитах с уровнем дохода примерно равным инфляции, а накопления на финцели – в инвестиционные инструменты соответствующих риска и доходности.

В табличку для отслеживания я включаю динамику заначки, чтобы ее сумма не опускалась слишком низко, динамику накоплений на ежегодные цели, чтобы понимать, что я успеваю накопить к нужному сроку требуемую сумму, а также все свои финансовые цели, а именно их плановую стоимость на сегодня и фактические накопления на каждую цель на сегодня. Чтобы ежемесячно мониторить приближение к заветным суммам, можно в скобках указывать % накопления на каждую цель.

В каждом месяце по каждому параметру у меня есть плановое значение, а также фактическое значение по итогам месяца. Так я ориентируюсь в том, сколько могу себе позволить потратить, исходя из моих доходов, либо понимаю, что мне нужно срочно что-то предпринять, если фактический доход не дотягивает даже до минимума. Бюджетов у меня три: под сценарий-минимум, норма и максимум. С их помощью еще на старте года я вижу, какой существует самый худший вариант, и, если он меня не устраивает, я могу спланировать, где и что мне поменять.

Обычно я ориентируюсь на план-минимум, заполняя его с течением времени фактическими значениями напротив плановых, для того чтобы, если фактические значения будут хуже даже самого плохого сценария, я это сразу увидела и начала действовать. Вот так выглядит фрагмент бюджета на год, где «План» – значения по сценарию «Минимум» (см. табл. 15.3):

Таблица 15.3

Бюджет на год

Таким образом, у меня есть четкая система сигналов о том, отклоняюсь ли я от бюджета, иду ли в нужном темпе по накоплению на цели, вовремя ли аккумулирую средства на ежегодные траты, а также не снижается ли моя заначка ниже критичной отметки. Эта система довольно гибкая, а запаса прочности хватает примерно на год. За это время, если вдруг что-то случится, всегда можно успеть «вырулить» из затруднительной финансовой ситуации.

Заметьте, что я не детализирую все расходы, особенно ежемесячные, т. к., если бюджетировать вплоть до категорий «Картошка» и «Морковка», то расхождения будут всегда, времени на учет уйдет много, а толку от этого не будет. Я залезаю в детали только в том случае, если вижу постоянное невыполнение плана по какой-либо категории и отклонение в худшую сторону даже от самого плохого сценария.

Ну а отчисления на финцели производятся в выбранные финансовые инструменты. Если цели короткие (до 1–2 лет), а также крайне важные, я использую депозиты и облигации. Если же цели более долгосрочные (свыше 1,5–2 лет), а также если есть готовность рискнуть некоторой суммой, то я создаю для них инвестиционный портфель из соответствующих инструментов. В таком случае по итогам каждого месяца я оцениваю не только размер отчислений, но и динамику портфеля и корректирую его при необходимости.

Как видите, даже если высока неопределенность, можно за счет 3 сценариев и ежемесячного мониторинга плана-факта расходов и доходов, а также динамики накоплений на ежегодные траты и финцели спланировать стратегию на грядущий год.

Вместо заключения: рассчитываем капитал для пассивного дохода

Прочитав эту книгу, вы возможно, скажете, что все это слишком сложно. Зачем заморачиваться, не проще ли жить сегодняшним днем? Однако я уверена, мало кто откажется иметь пассивный доход, который не будет зависеть ни от работы, ни от бизнеса, ни от госпенсии и на который можно будет рассчитывать до конца жизни.