Дистанционное банковское обслуживание

Таблица 4

Доступные банкам технические варианты

USSD также широко применяется, поскольку не зависит от SIM, что позволяет работать с ним всем операторам. WIZZIT также функционирует с помощью меню, но при более продолжительном сеансе USSD с использованием множества сообщений. Вместо того чтобы искать меню в телефоне, клиент вызывает меню услуги, набирая сокращенный код; после этого клиент просто отвечает на запросы об информации, содержащиеся в последовательно поступающих сообщениях USSD. Этот способ, сходный с использованием меню, не может тиражироваться с помощью только SMS, поскольку SMS не носит характер сеанса.

Еко – еще одна услуга мобильного бумажника, разработанная для банка Centurion в Индии – использует подход единичной команды, при котором пользователь либо делает голосовой вызов, либо отправляет USSD-сообщение на сокращенный код и набирает реквизиты операции, как если бы это была дополнительная информация по дозвону [77] . В случае голосового вызова Еко записывает последовательность команд в указаниях по набору, но сам вызов будет рассматриваться как пропущенный, в результате чего клиент не будет его оплачивать. G-Cash на Филиппинах и ОЬорау в Индии применяют аналогичный подход, но они используют SMS. В этом случае реквизиты операции содержатся в самом SMS-сообщении, отправляемом на сокращенный код SMS. Все эти подходы требуют, чтобы клиент был знаком с необходимой структурой сообщений и последовательностью представления информации. Поэтому они могут оказаться слишком сложными для новых или нерегулярных пользователей, хотя опытные пользователи, возможно, найдут их весьма эффективными.

Ни один крупный провайдер в развивающихся странах не строит свою стратегию на основе WAP или Java, поскольку они могут быть ориентированы лишь на ограниченный сегмент рынка. Однако в Соединенных Штатах ОЬорау предлагает такие услуги дополнительно к услуге на основе SMS. Услуги на основе голосовой связи – с вызовом оператора контактного центра или с автоматизированным интерфейсом через IVR – обычно слишком дороги для основной массы пользователей.

На практике провайдеры услуг могут сочетать различные технические решения для оптимизации взаимодействия с клиентами. Например, в рамках MTN/Standard Banking в Южной Африке клиент может послать USSD-сообщение оператору для регистрации, а затем ему предложат загрузить SIM-приложение в качестве резидентной программы телефона в среде STK/стандартном телефонном меню.

В приложении 2 приводится подробная характеристика функционирования четырех разных систем мобильного банкинга, предлагаемых на сегодняшний день, при этом особое внимание уделяется взаимодействию с клиентами [78] :

• SmartMoney на Филиппинах, созданная на основе STK совместными усилиями банка и оператора мобильной связи;

• G-Cash – контролируемая оператором модель на базе (по крайней мере, первоначально) собственной системы SMS;

• M-PESA – контролируемая оператором модель на базе STK;

• WIZZIT – контролируемая банком модель с использованием собственной USSD.

Влияние на операционные процессы по защите данных

Помимо клиентского сбыта технологическая платформа также определяет операционные процессы, необходимые для обеспечения надлежащей безопасности банковских операций. С точки зрения безопасности решение на основе STK будет в принципе обеспечивать тот же уровень безопасности, что и при использовании банкомата: оба подхода основаны на двухфакторной идентификации пользователя и оба применяют один и тот же стандарт шифрования для всех обменов сообщениями.

Решения, не основанные на SIM, имеют более низкий уровень технической безопасности. Выбирающие такие решения провайдеры должны вводить дополнительные средства обеспечения надлежащего уровня безопасности в целом. Например, решения на основе WAP по сути аналогичны стандартным банковским услугам через Интернет: и те и другие базируются на просмотре и поиске информации на web-сайте. Поэтому банку, внедряющему решение на основе WAP, необходимо распространить свои меры по усилению безопасности информации в Интернете на среду мобильного банкинга. Общий принцип состоит в том, что чем ниже безопасность технологической платформы, тем больше банку придется вводить дополнительных мер операционной безопасности [79] .