Дивный новый мир финансов

Для расчета рейтинга использовались показатели: величина наличной денежной массы по отношению к ВВП; количество банкоматов (в расчете на 100 тысяч жителей) и объем наличной денежной массы, снимаемой через банкоматы, по отношению к ВВП; число платежных и расчетных операций с использованием банковских карт в расчете на одного человека за год; количество POS-терминалов в расчете на 100 тыс. жителей (под POS-терминалами понимается электронное программно-техническое устройство для приёма к оплате платёжных карт в магазинах, на транспорте и других учреждениях) и т. п. Также были использованы результаты социологических опросов, призванных оценить, какую часть всех платежно-расчетных операций люди осуществляют с помощью наличных денег, а какую — безналичным способом (опросы проводились в 24 странах).

Действительно, Швеция в топ-10 существенно опережает другие страны. Например, у этой скандинавской страны наличная денежная масса по отношению к ВВП в 2016 году составляла всего 1,4 %, а у Новой Зеландии, находящейся на втором месте в рейтинге, показатель был равен 2,0 %. А у Франции, замыкающей топ-10, -9,4 %. У всех стран, входящих в топ-10, доступ к банковским счетам имело более 90 процентов взрослого населения (возраст свыше 15 лет). Но у Швеции он был рекордно высоким — 99,7 %. И т. д.

Наконец, согласно социологическим опросам, доля платежно-расчетных операций с использованием наличных денег у граждан Швеции составила 20 %, остальные 80 % — безналичные операции (для расчета взято количество операций, а не их стоимостной объем). Это второй показатель после Южной Кореи, у которой доля операций с помощью наличных денег была всего 14 %. А, скажем, у Бельгии и Франции, замыкающих топ-10, этот показатель был равен 63 % и 68 % соответственно. По количеству POS-терминалов в расчете на 100 тыс. жителей Швеция оказалась на седьмом месте — 2.599. А первое место оказалось у США — 4.325. Не буду перечислять все показатели, скажу лишь, что по совокупности всех показателей Швеция оказалась не только впереди Европы всей, но и впереди планеты всей.

Сегодня в СМИ достаточно много публикаций, раскрывающих подробности победного шествия Швеции к безналичному общественному устройству. Так, в столице страны Стокгольме не более 20 процентов магазинов и торговых точек принимают к оплате наличные деньги. Клиентам предлагается пользоваться банковскими картами или смартфонами со специальными приложениями мобильного банкинга. Уже немало по стране банков и банковских отделений, где вообще не используется наличность, все переведено на «цифру». Неподготовленные туристы, попадающие в Швецию, порой сталкиваются с непривычными для себя ситуациями. А на человека, пытающегося расплатиться с помощью наличных денег в ресторане или магазине, смотрят как на ненормального или как на преступника.

Еще в мае прошлого года Центробанк Швеции заявлял, что полный отказ от наличных денег может произойти примерно в 2030 году. В декабре прошлого года планы были скорректированы и Центробанк сказал, что отказ может произойти через 3–5 лет. Т. е. получается, что не позднее 2023 года. Многие страны мира (в том числе Россия) изучают опыт Швеции, которая считается первопроходцем в мир безнала.

Но вот что удивительно. Даже если судить по некоторым данным, содержащимся в обзоре «World Cash Report 2018», то кажется странным, что среди лидеров по построению безналичного общества нет Китая. Конечно, можно предположить, что недостаток информации по Китаю не позволил авторам провести расчеты, необходимые для рейтинговой оценки и включения этой страны в группу лидеров. В частности, не были проведены социологические опросы, нужные для оценки доли операций, осуществляемых с помощью наличных денег.

Тем не менее, данные обзора говорят о том, что роль наличных денег в жизни Китая снижается. Так, в 2011 году доля наличной денежной массы в ВВП Китая была равна 10,8 %, а в 2016 году она уже сократилась до 9,5 %. За период 2012–2016 гг. количество эмитированных банковских карт в Китае выросло на 80 %, а количество POS-терминалов — в 3,6 раза. Количество банковских карт в Китае в расчете на одного жителя было равно 4,2.

Для сравнения: в России этот показатель составил 1,8. Количество POS-терминалов в Китае в 2016 году составило 1,8 тыс. в расчете на 100 тыс. жителей. Для сравнения: в России этот показатель был равен 1,2 тыс. Обеспеченность Китая POS-терминалами была сопоставима с такими европейскими странами, как Бельгия (1,7 тыс.) и Франция (2,2 тыс.).