Финансово-правовое регулирование платежных и расчетных систем

Банковскому платежному агенту может быть разрешено привлекать субагента, если этот субагент одновременно выполняет следующие условия: действует от имени оператора по переводу денежных средств; проводит операции, не требующие идентификации физического лица в соответствии с законодательством; не привлекает себе другого субагента; для зачисления наличных денег, полученных от физических лиц, использует специальный банковский счет или счета; выдает кассовый чек для подтверждения принятия или выдачи наличных денег; предоставляет физическим лицам необходимую информацию; применяет платежные терминалы и банкоматы в соответствии с требованиями законодательства РФ о применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов.

Роль банковских платежных агентов и платежных агентов на рынке розничных платежных услуг[191]

. Появление и развитие на рынке платежных услуг новых участников – организаций, не являющихся банками (далее – небанки или небанковские организации), – является одной из устойчивых тенденций последних лет.

По данным Комитета по платежам и рыночным инфраструктурам при Банке международных расчетов (КПРИ) в странах Европы на долю небанковских организаций ежегодно приходится почти 300 млрд безналичных платежей, большинство из которых являются розничными. При этом объем таких платежей имеет тенденцию к ежегодному увеличению в среднем на 5 %.

В своем докладе «Небанковские организации на рынке розничных платежных услуг»[192] КПРИ опубликовал исследование, посвященное небанковским организациям. Целью исследования было определить, какие организации, участвующие в оказании розничных платежных услуг, считаются небанковскими, классифицировать их, выявить причины их возрастающей роли, а также проанализировать факторы, способствующие и препятствующие сотрудничеству между банками и небанковскими организациями. Кроме того, было изучено регулирование небанковских организаций, в том числе со стороны центральных банков. В исследовании приняло участие множество стран, среди которых Австралия, Бельгия, Канада, Франция, Германия, Гонконг, Сирийская Арабская Республика, Индия, Италия, Япония, Мексика, Нидерланды, Саудовская Аравия, Сингапур, Южная Африка, Швеция, Швейцария, Турция, США и Россия.

Небанковская организация

– это организация, участвующая в оказании розничных платежных услуг, основная деятельность которой не связана с привлечением депозитов и выдачей кредитов.

Классификация небанковских организаций содержит четыре категории: а) поставщики внешних услуг – небанковские организации, которые обеспечивают доступ потребителей платежных услуг (плательщиков и (или) получателей платежа) к услугам клиринга и расчета; б) поставщики внутренних услуг – небанковские организации, оказывающие вспомогательные услуги, в том числе в сфере информационных технологий, и взаимодействующие с потребителями только через банки; в) операторы розничной платежной инфраструктуры

– небанковские организации, оказывающие услуги клиринга и расчета банкам и другим провайдерам платежных услуг; г) поставщики комплексных платежных услуг – небанковские организации, предоставляющие доступ потребителям платежных услуг (плательщикам и (или) получателям платежей) к услугам клиринга и расчета, оказывающие услуги клиринга и расчета банкам и другим провайдерам платежных услуг, а также вспомогательные услуги в сфере информационных технологий, и взаимодействующие с потребителями платежных услуг через банки. Работа поставщиков комплексных услуг осуществляется в рамках замкнутой системы с той точки зрения, что движение средств со счета плательщика на счет получателя платежа может осуществляться в ее рамках без привлечения банков.

В рамках исследования КПРИ была также изучена степень участия небанковских организаций в оказании розничных платежных услуг на разных стадиях платежного процесса в зависимости от используемого платежного инструмента (чек, кредитовый перевод, прямой дебет, кредитная карта, дебетовая карта, электронные деньги, денежные переводы) и были выделены пять основных стадий платежного процесса:

– предтрансакционная стадия,

на которой совершаются процедуры, необходимые для совершения платежа: привлечение клиентов, настройка оборудования, заключение договоров;

– стадия авторизации, включающая генерацию, подтверждение и пересылку платежной информации;

– стадия клиринга, в рамках которой происходит обмен платежной информацией между счетами плательщика и определяются позиции для расчета;

– стадия расчета, на которой осуществляется непосредственно перевод средств между счетами плательщика и получателя платежа;