Финансово-правовое регулирование платежных и расчетных систем

– посттрансакционная стадия – стадия предоставления дополнительных услуг после совершения трансакции (например, претензионная работа).

Результаты сбора информации показали, что степень участия небанковских организаций на стадии, предшествующей осуществлению трансакции, довольно велика в случае использования кредитных карт и электронных денег. На стадии авторизации роль небанковских организаций также значительна, а на стадии клиринга вовлеченность небанковских организаций заметна в случае использования переводов, карт и электронных денег и незначительна для других платежных инструментов. На стадии расчета роль небанковских организаций минимальна, однако на посттрансакционной стадии наблюдается их активное участие.

В целях снижения собственных затрат банки передают небанковским организациям на аутсорсинг непрофильные для них услуги, что способствует активному вовлечению небанковских организаций в платежный процесс. В свою очередь, для небанковских организаций эти платежные услуги становятся профильными, и они специализируются на них, занимая определенную часть рынка.

Развитию небанковских организаций также способствует изменение платежных привычек потребителей и развитие инноваций (например, электронной торговли), и положительное воздействие регулирования, направленное на обеспечение справедливой конкуренции, в условиях которой небанковские организации выходят на рынок розничных платежных услуг наравне с уже существующими участниками.

Несмотря на положительное воздействие небанковских организаций на платежную индустрию, их участие в платежном процессе сопряжено с возникновением ряда рисков, к которым относятся следующие факторы: а) концентрация небанковских организаций на какой-либо стадии платежного процесса может создать угрозу безопасности и стабильности осуществления платежей; б) аутсорсинг услуг небанковских организаций должен предусматривать четкое разграничение ответственности; в) участие небанковских организаций удлиняет цепочку оказания платежных услуг, что с точки зрения безопасности увеличивает ее уязвимость; г) защита прав потребителя должна быть обеспечена на высоком уровне, несмотря на упрощенные требования к небанковским организациям со стороны регуляторов; д) конкуренция между банками и небанковскими организациями должна быть сбалансирована, и небанковским организациям должна быть предоставлена равная с другими участниками возможность доступа на рынок платежных услуг.

Для решения задач по снижению рисков воздействия небанковских организаций на платежную индустрию КПРИ рекомендует: а) ввиду того, что небанковские организации могут предоставлять широкий спектр услуг, относящихся к компетенциям различных регуляторов, определять сферы ответственности этих регуляторов по отношению к небанковским организациям; б) ввиду того, что небанковские организации могут оказывать услуги в различных странах, предусмотреть возможность взаимодействия регуляторов на международном уровне.

Регулированием деятельности небанковских организаций в сфере платежных услуг занимаются не только центральные банки, но и другие ведомства, осуществляющие надзор за банками, организации по защите прав потребителей и защите конкуренции, организации, регулирующие сферу телекоммуникаций, министерства экономики или финансов.

Как показало исследование КПРИ, в различных странах применяются различные подходы к регулированию деятельности небанковских организаций. Среди них: а) получение банковской лицензии (добровольно или в соответствии с требованиями регулирования) или получение лицензии, отличной от банковской; б) регистрация небанковских организаций без последующего наблюдения или надзора; в) надзор и наблюдение за небанковскими организациями; г) взаимодействие с регулятором, например, в части предоставления информации, на основе добровольного сотрудничества, а не регуляторных требований.

В некоторых странах в случае привлечения небанковской организации по договору аутсорсинга к ней могут быть предъявлены те же требования, что и к организации, привлекающей ее. В глобальной практике наблюдаются также случаи отсутствия какого-либо регулирования небанковских организаций.