Как освободиться от долгов

Приведем пример. Джастин и Кейла поженились. На ней висят несколько студенческих займов, по которым она всегда платила исправно, и одна кредитная карта. А у него кредитная репутация уже испорчена. Если она допустит его к своим кредитным счетам, то рискует тем, что он наделает долгов, по которым ей придется расплачиваться. Если он допустит ее к своим кредитным счетам, эти просроченные счета сразу же окажутся в ее кредитной истории и подмочат ее репутацию. Если она все-таки готова рискнуть, наименее опасным вариантом было бы открытие совместного счета с низким лимитом кредита.

Возможно, стоит открыть один совместный кредитный счет, который вы можете использовать для общих семейных покупок, а остальные счета вести раздельно. Разумеется, автомобильный и ипотечный кредиты могут быть общим долгом, но это необязательно. Если одному из супругов необходимо улучшить свой кредитный рейтинг, он может попробовать «позаимствовать» хорошую кредитоспособность другого супруга, как это было описано в разделе «Построение кредита» в предыдущей главе.

Обратите внимание! В штатах, где практикуется совместное владение семейным имуществом (Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон и Висконсин), все долги, которые сделает один из супругов в период брака, становятся совместным достоянием обоих супругов, то есть каждый отвечает по долгам другого. Однако даже в этой ситуации, если один из супругов взял кредит еще до брака, информация об этом в кредитное досье другого супруга не попадает.

Возникает определенная проблема, когда один из супругов (или бывших супругов) подает прошение о признании его банкротом. Любые совместные счета, учтенные в процессе банкротства, попадают в кредитную историю обоих супругов именно как счета банкротов. Несколько лет назад, после ряда судебных исков, кредитные бюро изменили систему и теперь стараются выяснить, причастен ли второй супруг к банкротству. Если нет, то, как обещают кредитные бюро, кредитная история «невиновных» супругов не пострадает. Но со стороны самих кредитных организаций этого все еще следует опасаться.

Приведем пример. Кевин подал заявку на банкротство, а его жена Марта нет. В магазине у них был совместный кредит, которым они уже давно не пользовались и который в процедуру банкротства включен не был. Однако, узнав о банкротстве Кевина, магазин закрыл счет и сообщил об этом счете в кредитные бюро как о «включенном в банкротство», хотя это было не так. Так негативная запись попала в кредитное досье Марты, и ей пришлось специально просить магазин удалить эту запись как ошибочную.

Долги после смерти

Если у вас совместный кредитный счет с человеком, который умер, отвечать по долгам придется вам. Если вы живете в штате, где супруги совместно владеют семейным имуществом, то после смерти супруга вам придется выплачивать все долги, сделанные в период брака. Но в других штатах вы по долгам супруга не отвечаете. Это же касается и родителей, в случае если их дети получили кредитные карты без их поручительства, а также всех тех, кто был включен в число авторизованных пользователей кредита.

Сборщики долгов могут попытаться взыскать свою долю с наследства, если оно есть. Станут ли они заниматься этим, зависит от величины долга и степени их уверенности в успехе. Не поддавайтесь на требования как можно скорее оплатить эти счета, особенно если это финансово навредит вашей семье.

Кредиторы пытаются иногда давить на совесть или чувство ответственности детей, супругов или родителей умерших должников, требуя оплатить их индивидуальные долги. Как мы уже обсуждали, разбирая историю Елены в четвертой главе, они могут лживо утверждать, что живые обязаны платить по долгам умерших. Или они могут предложить «перенести» остаток долга умершего супруга на новый счет, открытый на имя живого супруга. Был ужасный случай, когда студент колледжа, наделав больших долгов, покончил с собой и кредиторы два года изводили его мать, требуя, чтобы она оплатила долги. Как уже говорилось, если вы попали в такую ситуацию, не соглашайтесь ни на что, пока не поговорите с адвокатом. Возможно, также имеет смысл подать жалобу на действия кредиторов в регулятивные органы и (или) в прокуратуру штата.

Путаница

Могут быть и счета, о которых вы не помните. Вполне может статься, что в результате слияния банков или продажи долгов ваш счет перешел к другому кредитору, о котором вы даже не знаете. Или может оказаться, что вас с кем-то спутали, например с вашим полным тезкой. Свяжитесь с кредитором, чтобы все выяснить. В худшем случае может иметь место мошенничество, связанное с кражей ваших личных данных.

Старые счеты